El enfriamiento del sector de la vivienda genera 'serios' riesgos para la economía

El mercado de la vivienda en España podría estar enfriándose y generando "serios" riesgos para el conjunto de la economía del país, según un informe sobre actividad inmobiliaria en Europa elaborado por Standard & Poor's, la principal agencia de 'rating' financiero que se ocupa de valorar la solvencia económica de empresas, países, etc.

• Representa un 7% del PIB del país y da trabajo a más de 2,6 millones de personas
• 'La deuda de los hogares ha crecido de forma dramática en los últimos diez años'

Fuente: http://www.elmundo.es/elmundo/2007/04/04/suvivienda/1175686475.html

Depósitos en serie

Si tienes un capital de alrededor de 60.000€ puede que tengas pensado invertirla en depósitos a 1 mes y similares en diversos bancos. Este es el plan (contabilizando un 18% de retenciones ya incluidas):

1. Depósito Bienvenida de OpenBank: 58000€ al 8% TAE en 1 mes -> 305€
2. Depósito Citibank: 40000€ (es el límite máximo) al 10% TAE en 1 mes -> 261€
3. (En paralelo al anterior) Depósito Activo Plus del Banco Sabadell: 18000€ (es el límite máximo) al 7% TAE en 3 meses -> 251€
4. Depósito 10 de Barclays: 40000€ (es el límite máximo) al 10% en 1 mes -> 261€
5. Depósito 10 de Bankinter: 30000€ (es el límite máximo) al 10% en 1 mes -> 196€
6. Depósito 10 de Uno-e: 60000€ al 10% 1 mes y al euribor 3 meses más -> 861€

Lo que tienes que tener en cuenta es que la movilidad del dinero no es igual en todas las entidades. Me explico:

• en ING no cobran comisión por transferencia, y tampoco hay límite diario para transferir.
• en iBanesto no cobran comisión, pero el límite es 20.000 € diarios.
• en Citibank cobran 1€ y el límite diario inicial es 3.000€, ampliable a 12.500€
• en Bankinter cobran 1€ por transferencia
• en Popular-e cobran comisión si la entidad de destino está en distinta plaza
• en Ibercaja cobran comisión por transferencia a partir de los 6 meses de hacerte cliente, y cobran comisión de mantenimiento sobre los intereses que genere la cuenta a la vista.

Otro punto importante que tienes que planificar, para hacer una 'ronda de depósitos', es que las entidades necesitan su tiempo desde que te das de alta en internet hasta que verdaderamente contratas el depósito. Te tienen que enviar la documentación que has de devolver firmada, por lo que cuenta con 2 semanas como mínimo. En ActivoBank te hacen ir a una sucursal del B.Sabadell a recogerla. Algunas entidades (Bankinter, Citibank, Ibercaja) para comprobar tu identidad te exigen hacer una O.T.E. (orden de traspaso de efectivo) de 20 ó 30 € como primer ingreso antes de poder hacer el Depósito.

Todos los depósitos citados son Depósitos Bienvenida, para nuevos clientes y dinero procedente de otras entidades, por lo que en la documentación que te envían para hacerte cliente te adjuntan una hoja de O.T.E. para 'extraer' el dinero de la otra Entidad. En algunos Bancos (Uno-e, OpenBank, Ibercaja, Citibank) es la única manera de poder constituir el depósito, en otras (Popular, Bankinter) puedes hacer tú la transferencia. La O.T.E. no lleva comisión, ni por parte del nuevo Banco ni por parte de la entidad de la que sacas el dinero, por lo que sirve para eludir las comisiones por transferencia. Pero tiene la desventaja de que no sabes exactamente el día en el que la entidad ordenante (la que 'coge' el dinero) envía la orden, y la entidad pagadora tiene hasta 4 días para atender la orden (tiempo en el que tratan de convencerte de que dejes los fondos), por lo que te puedes pasar fácilmente una semana con el dinero 'a la vista' hasta que 'entra' la orden y el dinero sale de una entidad. Y suma 2 días hasta que el dinero llegue definitivamente a la otra entidad.

Por tanto, es importante que vayas 'abriendo' la conexión con una nueva entidad con tiempo suficiente (2 semanas como mínimo) antes de que venza el depósito en la anterior, pero tampoco pasarte mucho porque algunos depósitos tienen un plazo de un mes para constituirse desde que lo solicitas.

En resúmen, hay bastantes 'tiempos muertos' en el salto de una entidad a otra, por lo que una buena estrategia es que estos tiempos muertos transcurran mientras tienes el dinero en una entidad que remunere bien las cuentas a la vista (ING: 3%, Uno-e: 3,3% con nómina o transferencia mensual, Oficinadirecta: 3,51% con nómina y de 500 en 500€).

ING tiene además la ventaja de que es la única entidad (por lo menos yo no conozco otra) que admite dar O.T.E. por internet y sin comisión de hasta 6.000€ (para importes superiores tienes que enviar orden firmada, por lo que ya entra en juego Correos y se pierde agilidad). Es decir, puedes 'extraer' cada día 6.000 € de la entidad-A sin comisión ninguna y tener el dinero al 3% mientras esperas a que entre la O.T.E. de constitución de nuevo depósito en la entidad-B. Evidentemente entonces el salto de A a B necesita 4 días no remunerados en lugar de 2, pero te aseguro que puede compensar en vez de tener el dinero a la vista una semana en la entidad-A.

Actualización: Anoto aquí lo que dice un cliente de citibank con el depósito 10% a un mes (máximo 40.000€):

Unicamente quiero resaltar una cosa: la publicidad dice exactamente: "Solo para nuevos clientes o ingresos que supongan un incremento del saldo medio máximo mensual histórico del cliente en el Banco".

Yo intenté acogerme a la segunda parte del texto: una vez que venció el depósito (de 40.000€), se pasó a la cuenta corriente junto con los intereses, y sin retirar nada (ni siquiera los intereses) hice un nuevo ingreso de 10.000€ con la intención de constituir un nuevo depósito por esos 10.000€. Pero no hubo manera, ni entrando como cliente ni solicitándolo como cliente nuevo. Incluso me llamaron por teléfono y me explicaron que el depósito era por un máximo de 40.000 € en una o varias veces, pero una vez alcanzados los 40.000€, se acabó.

Para retirar el dinero, inicialmente el máximo diario de transferencia es 3.000 €, ampliable a 12.500€ si así lo solicitas. Por cada transferencia cobran 1€. Y atienden sin problemas ni coste una Orden de Traspaso de Efectivo a otra entidad.

Es más barato alquilar que comprar en Madrid

Según un estudio elaborado por la sociedad de tasación y valoración Cohispania, que se ha centrado exclusivamente en la Comunidad de Madrid, se demuestra que la diferencia media entre alquilar o comprar una vivienda es del 18 por ciento. La conclusión extraída es que dos tercios de los 21 distritos madrileños muestran un diferencial superior al 10%, tratándose de una hipoteca media con un plazo de 30 años, el euribor del 4,10% y un diferencial del 0,60.

Es más barato alquilar que comprar, aunque casi nadie en España se plantee vivir de alquiler toda la vida en lugar de comprar. La realidad demuestra que la diferencia media en Madrid entre alquilar o comprar una vivienda es del 18%. Así lo publica el suplemento de vivienda de El Mundo que se basa en un estudio realizado por Cohispania, una sociedad de tasación y valoración.

Fuente: http://blog.enalquiler.com/2007/actualidad/es-mas-barato-alquilar-que-comprar-en-madrid/

Una de chistes

La cabra y la vaca

Un hombre entra en la habitación con una cabra en los brazos. Su mujer, echada en la cama, está leyendo un libro...

Dice el hombre:
- "Mira cariño, esta es la vaca que me follo cuando tienes jaquecas."

Sin levantar la vista del libro, le contesta la mujer:
- "Si no fueras tan gilipollas te darías cuenta de que es una cabra..."

El hombre sonríe..:
- "Si no fueras tan gilipollas te darías cuenta de que estoy hablando con la cabra"

---

Como se dice nariz en italiano?
Puente di moco

¿Cómo se dice papel higiénico en japones?
Quita caquita

como se dice ginecólogo en japones?
yotoko kukita

¿Como se dice en Italiano diarrea?
Cataratas do traseiro

¿Cómo se dice decir por decir en chino?
-no ché dime tú.

¿Cómo se dice cinturón en Portugués?
-abrazadeiro das cadeiras.

Como se dice suegra en Ruso?
storbo.

Como se dice diarrea en africano?
Abundalacaca.

Como se dice masturbación en alemán?
Hans Froten Vergen.

Como se dice Hueles a sudor en Africano?
Tuaroma Metumba.

Como se dice divorcio en Chino?
Chau Chau.

Como se dice Articulaciones Precoz en Japones?
Yatah.

Y Como se dice insatisfacción Sexual en Japones?
Komo Ke Yatah.

Como se dice Tanga en portugués?
Casimiro Tuculeiro.

Como se dice en alemán autobús?
Suban-empujen-estrujen-bajen

Como se dice en alemán Luna de miel?
Dervirguensen

Como se dice en calzoncillo en brasileño?
Hamaca du bolas

Como se dice Cabello sucio en chino?
Chin Champú

Como se dice despeinada en chino?
Chin su peine

Como se dice divorcio en chino?
Chao chochin

Como se dice embarazada en chino?
Ta incha

Como se dice bebe en japones?
Toi toiko kagaito

Como se dice Desnudarse en japones?
Sakatate la teta

Como se dice Perro comiendo donuds en ruso?
Troski maska roska

Como se dice virgen en japones?
No ta usa

Como se llama el Japones mas rico del mundo?
Yosihiro Chekesito

Como se dice en portugués bigote?
alfombra do moco

Como se dice Borracho en japones?
Yositomo miwiskisito

Como se dice estreñido en japones?
Nokago

Como se dice en árabe Divorcio?
Se aleja la almeja

Como se dice en árabe nena baba de mi moto?
Maja baja tu almeja a mi yamaja

Como se llama el árabe que invento el videt para las mujeres?
Mojamed Laraja.

Como se dice pobre en chino ?
Chin lu , chin agua y chin ga.

Como se dice “me equivoque” en francés ?
Le Pifie

Como se dice bomba atómica en japones ?
Nicaca keda.

Como se dice boomerang que no vuelve en australiano?
Palo.

Como se dice en Swajili: Por que no comemos un bocadillo de setas?
Para panza, bimbo con hongo propongo

Como se dice papel higienico en japones?
Kitakakita.

Y cual es la mejor marca?
Kakitaketoka kakitakekita.

Como se dice paraguas en arabe?
Panomojame.

Como se dice frio en ruso?
Raska.

Sobre la felicidad

He encontrado un artículo muy interesante sobre la felicidad y dice un párrafo que me ha encantado:

Creo que la felicidad casi siempre viaja de incógnito, que pocas veces mientras somos felices sabemos que lo somos, y es que sólo después de que haya acabado sabemos que la habíamos encontrado.

Y es que es verdad, muchas veces no nos damos cuenta de cuando somos felices, por ejemplo cuando somos pequeños.

No hace falta ser multimillonario, todos somos ricosde alguna forma y seguro que no eres uno entre:

• 1 millón de personas que morirán esta semana
• 500 millones de personas que han vivido una guerra, torturas o hambre extrema
• Ese 57% de la población mundial que no tiene nevera, ropa en un armario y un lugar propio donde dormir.
• Sólo el 8% de la población tiene ahorros, por poco que sea, en el banco y puede permitirse, por ejemplo, dejar propina en un restaurante.
• Hay 2.000 millones de personas en el planeta que no saben leer.

Más en la fuente del artículo: http://www.deprisa.net/web/?p=826

Falta de cultura financiera

La cultura financiera afecta en gran medida a las bolsas de dicho país, y a los ejemplos me remito, nuestra cultura financiera es deprimente, de ahí que los grandes bancos coloquen con gran facilidad sus fondos garantizados.

Ana Solana, Vicepresidenta de la asociación de consumidores AICAR-ADICAE, nos da unos consejos a la hora de contratar una Hipoteca y nos describe un poco el panorama actual. En Buenos Días Aragón, de Aragón Televisión.

Dejaremos de salir a cenar los sábados

Leo en diariosur:

Ajustes del cinturón, reducción de gastos... La hipoteca suele ser el mayor desembolso mensual de las familias. Así afrontarán la última subida «QUIZÁ no hagamos el viaje de novios». Mercedes Gallar y Álvaro Díaz son una joven pareja y que compró un apartamento en mayo. Se casarán a finales de año y ya tiemblan al pensar que las subidas del índice Euribor les ponga el agua al cuello. «Si prescindimos de la luna de miel, tendremos un colchón para el caso de que las mensualidades suban más de lo esperado». Las familias ya piensan en apretarse el cinturón un poco más.

Todo se encarece un poco de tanto en tanto. Pero la revisión de la hipoteca es el momento más temido del año. Más aún si la entidad bancaria con la que se haya contratado el crédito hipotecario tiene un despiste y se equivoca en 120 euros mensuales al realizar esta operación. Esto es lo que le sucedió a Víctor de Juana. «En junio me tocaba la revisión y me encontré con una subida muy superior a lo que yo esperaba». No dio por bueno el asunto y fue a su sucursal bancaria a informarse de las razones para un aumento tan alto en la mensualidad.

De Juana continúa: «El director admitió el error y me aseguró que me devolverían lo que me habían cobrado de más. Tras dos meses, aún estoy a la espera». Al establecer el tipo de interés, muchas entidades ofrecen reducirlo si el cliente domicilia su nómina o contrata un plan de pensiones. Fidelización, lo llaman. De esta forma, por un error al calcular el grado de vinculación del hipotecado con el banco o caja de ahorros, una subida de 110 euros se puede convertir en otra que alcance los 230 euros.

«Era de esperar»

A algunos, como al empresario Sebastián Fiz, estas últimas subidas no le cogen por sorpresa. «Se veía venir, no se puede esperar que las épocas de bonanza duren para siempre». Fiz se muestra pesimista respecto al futuro: «Esto no ha hecho más que empezar y seguramente irá a peor», asegura. Este joven empresario retrasó la compra de su vivienda para reducir la cantidad del préstamo hipotecario y, aún así, prevé que tendrá que reducir gastos. «Tendremos que dejar de salir a cenar los sábados», concluye.

Dicen que cuando empiezan las contracciones, empieza el parto de la burra o hay que ir a por la cesárea.

El frenazo inmobiliario desata la guerra de precios

Los vendedores de pisos están cambiado su mentalidad y ahora aceptan muchas contraofertas a la baja presentadas por los compradores, quien no lo haga no vende su piso ni en sueños.

Gerentes de inmobiliarias y medianas promotoras están teniendo serios problemas para vender las viviendas. Cada piso que no se vende ahoga al promotor en intereses y deudas con la entidad que le financió la obra, lo que está provocando una tímida guerra de precios aún insuficiente. Todos podemos conseguir que bajen más…

Si en un año sigue el actual ritmo de compra (tan excaso) está asegurada la parálisis inmobiliaria y podremos encontrar viviendas entre un 20% y 30% más baratas que ahora, según auguran los propios miembros del sector, tal y como nos aseguró este viernes un promotor madrileño que quiere guardar su anonimato:

“…ahora ya no se compra sobre plano, sino con el bloque entero terminado y aún así a mi me quedan todos los áticos y bajos en mis promociones…”

“… he bajado los áticos dos millones pero no pienso barjarlos más…”

Fuente: http://www.infocampus.es/vpo/?p=78

Vivienda = riqueza ?

La vivienda los ha convertido [a los hogares] a la vez en ricos y pobres. Ricos porque los pisos que poseen valen más y, en caso de venderlos, ingresan cantidades muy superiores a las que pagaron por ellos. Y pobres porque quienes pagan una hipoteca están cada vez más con el agua al cuello.
[ELPAIS]

No eres rico... porque en caso de vender la casa, tendrías que amortizar el préstamo. Es más, aún en el caso de que hubieras comprado antes del boom, al venderla tendrías que comprar una nueva casa donde vivir ¿no?. Tu nuevo hogar te costaría tanto como lo que has recibido por la tuya. Es como decir que soy millonario porque tengo un riñón sano, que vale un millón de euros. Pero es evidente que, como no puedo venderlo sin comprar otro, mi riñón no me hace más rico en absoluto.

En cambio, por culpa de la subida de tipos, soy un poco más pobre, porque voy a pagar más intereses al banco. La excepción: que tengas más depósitos que deudas (lo que es muy improbable).

El artículo está muy bien, e incluye muchos datos relevantes:

• Pone de manifiesto la dependencia de este país con respecto al sector («aporta un 18% al producto interior bruto», «emplea a más de 2,6 millones de personas, el 13% de los ocupados»).
• Señala las nubes que se ven en el horizonte: se ha iniciado la «caída en la compraventa de casas» (una caída del 5,5% en los dos últimos meses de 2006) y «las viviendas iniciadas suponen dos veces y media la demanda de pisos para primera residencia».

La tesis que el artículo pone sobre la mesa es que «la oferta ha crecido mucho más que la demanda en los últimos años», lo cual es motivo de preocupación. De momento, los precios no se han dado por enterados, lo que no deja de ser habitual. Primero se reducen las transacciones, pero los ofertantes aguantan firme, hasta que sus gastos empiezan a ser demasiados y se ven forzados a vender más barato.

Burbujómetro

Herramienta buenisima para poder observar la evolución de los precios de la vivienda en todas las localidades de España. En vez de esperar que alguien saque un estudio, te lo puedes crear tu mismo.

http://www.urbaniza.com/estudios/burbujometro/