El banco eres tú

Quieres un préstamo rápido, barato? Olvidate del banco. Internet son mercados que se convierten para los prestatarios y los prestamistas. Dos sitios de préstamos persona a persona (P2P) - Prosper.com en los ESTADOS UNIDOS y Zopa.com en Gran Bretaña - los más populares. Los sitios de préstamos P2P trabajan como EBay: Un prestatario fija cuánto dinero él desea y el tipo de interés máximo que está dispuesto a pagar. Los prestamistas hacen luego una oferta para ofrecer la tarifa más baja. El banco eres tu, triunfará este método poniendo en jaque las grandes ganancias de los bancos?


Los préstamos P2P surgen como modelo alternativo de inversión en Internet - Prosper y Lending Club triunfan en EE UU - Zopa y Boober exploran un posible lanzamiento en España


"Soy empleado de banca y necesito 1.400 euros para afrontar mis gastos en Navidad". Es la carta de presentación de Itsvan, nickname utilizado por uno de los usuarios de Zopa.com para solicitar un préstamo en Internet. Ha establecido la duración del mismo a su antojo, 12 meses, y el tipo de interés que le gustaría pagar, el 6,5%.



Siete días después, 24 personas han aceptado prestarle diversas cantidades al desconocido Itsvan hasta sumar los 1.400 euros que necesita, a un tipo de interés medio del 6,95%. En uno de los grandes bancos tradicionales el interés hubiera podido llegar al 9%. Trato hecho, préstamo concedido y aceptado, todo por Internet y sin verse las caras.
Se trata del fenómeno del P2P lending, o préstamos persona a personas (P2P), y preocupa a la banca tradicional en media Europa y parte de Estados Unidos.
Su filosofía se basa precisamente en dar esquinazo a los bancos, en conectar a gente con dinero extra para invertir con aquellos que lo necesitan para comprar un coche, redecorar la casa o montar su propia compañía. Todo el proceso se realiza online y la concesión del préstamo puede aprobarse en días. Sólo es necesario residir en el país donde opere la compañía de préstamos P2P.
La británica Zopa fue la pionera de los préstamos P2P y se encuentra en pleno apogeo de éxito y expansión internacional. Tras recibir financiación de las mismas compañías que invirtieron en Skype, eBay y Betfair, acaba de lanzar su servicio en Italia (en dos semanas ha reunido 6.000 registrados) y EE UU, donde operan con éxito Prosper y Lending Club, entre otras.
Para Giles Andrews, director general de Zopa en el Reino Unido, la tendencia de este movimiento es imparable. "Si al componente social de la Red le unimos la mayor disponibilidad de información financiera sobre particulares y el creciente número de gente que prefiere personalizar sus compras y no aceptar lo impuesto, el resultado es una gran oportunidad para el P2P Lending".
Los prestamistas acuden a sitios como Zopa en busca de una buena rentabilidad, una media del 30% mayor que la de los depósitos e inversiones tradicionales. Además de escoger cuánto tiempo desean prestar su dinero y el tipo de interés que quieren ganar, hasta un máximo del 20%, pueden seleccionar los beneficiarios según su riesgo de devolución o el tipo de proyecto que quieran financiar.
Solvencia

Aquí entra en juego un componente crucial: la disponibilidad de información fiable sobre la solvencia de los prestatarios. Zopa ha tejido una red de acuerdos con Equifax, Call Credit y Experian, que verifican la información sobre hipotecas, deudas e ingresos mensuales de quienes solicitan préstamos en su web. Sin esta información, que permite segmentar a los prestatarios según su historial crediticio, el sistema no sería viable. En caso de impago, se utilizan los procedimientos tradicionales de reclamación y embargo. La tasa de morosidad en Zopa desde 2005 ha sido inferior al 0,1%. Ha gestionado 12,5 millones de euros en préstamos concedidos durante el 2006. A final de año espera llegar a 14 millones de euros. De ellos, Zopa cobra el 0,5% de comisión anual a los inversores y el 0,5% del préstamo a los solicitantes.
A juzgar por el boom de este mercado, parece que sólo será cuestión de tiempo que la corriente llegue a España, como en otros países. Smava ha calcado en Alemania el modelo de Zopa, creando una comunidad de 20.000 inversores y prestamistas que desde marzo ha gestionado un volumen de préstamos de un millón de euros. Su creador, Alexander Artopé, un alemán de 38 años, cree que muchos de los países europeos están maduros para adoptar el P2P Lending. "El único obstáculo en España sería el mismo que existe en Alemania: cambiar el hábito de acudir a las sucursales del banco", asegura.
En Holanda, 7.200 personas se han registrado desde febrero en Boober, una cifra relativamente baja debido a los problemas que la empresa tuvo con los organismos reguladores. Tras varios litigios, Boober logró luz verde para operar y ya ha gestionado 1,9 millones de euros en préstamos. Acaban de lanzar su negocio en Italia y aseguran estar listos para hacer lo mismo en España a final de 2008. Las expectativas creadas por el P2P Lending en Holanda han llevado incluso a crear la Asociación de Inversores Peer-to-Peer (PIVN), única en Europa. En Dinamarca, FairRates opera desde marzo, y fuera de Europa existen varias entidades en Canadá y Australia, al margen de EE UU, donde el P2P Lending gana adeptos.
"Hemos tenido conversaciones con varias compañías en España", afirma Giles Andrews, de Zopa, quien asegura haber recibido peticiones para lanzar la compañía en más de 40 países. Ante una posible llegada del P2P Lending, la banca tradicional se apura en adelantarse a los cambios. El Banc Sabadell investiga cómo utilizar herramientas de la web 2.0 para actuar a través de redes sociales con sus clientes o personalizar mejor sus productos y precios. Pol Navarro, director de innovación en el Banc Sabadell, cree que los préstamos P2P no serán una amenaza para la banca a corto plazo, aunque los organismos regulatorios españoles ya analizan cómo deberían registrarse este tipo de operaciones online. "En España existe un uso potencial de este servicio y compañías como Zopa y Boober están estudiando la viabilidad de entrar en nuestro mercado", asegura. "Aun así, es temprano para pronosticar si puede ser un modelo de éxito en España".
Otras entidades fuertes en banca online, como Bankinter, creen que el gran espaldarazo a los préstamos P2P en España podría venir del establecimiento del DNI digital, que llegará al 90% de la población en los próximos 18 meses. "Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas", dice Fernando Alfaro, director general de Bankinter.
Alfaro apunta a dos aspectos clave que impulsarían los préstamos P2P en España: la necesidad de financiación para millones de inmigrantes sin un historial crediticio y el bajo coste de entrada en el desarrollo de plataformas P2P en Internet. Si las entidades se registran como servicio donde la gente se da de alta para prestarse dinero a cambio de una comisión, la CNMV no pondría obstáculos. "De todas formas, para suponer una amenaza real a la banca deberían ocupar una cuota superior al 1% del mercado crediticio en España y eso yo no lo veo", asegura Alfaro.
Donde el P2P Lending ha calado es en EE UU. La compañía líder, Prosper, fundada en febrero del pasado año, ha logrado 510.000 personas registradas y un volumen de gestión de préstamos de 100 millones de dólares. Lending Club, nacida hace seis meses como una aplicación más de Facebook, acaba de recibir el visto bueno para operar en los 50 estados del país. Y Virgin Money, de Richard Branson, compró en mayo la compañía CircleLending, dedicada a préstamos entre familiares y amigos. Una industria en pleno crecimiento pese a la desconfianza generada por la reciente crisis crediticia.
Los préstamos sociales

Muestra de la bonanza del P2P Lending es el surgimiento de otra tendencia de financiación en Internet: los préstamos sociales. La organización más veterana, Kiva.org, permite a internautas en todo el mundo prestar dinero a personas en países en desarrollo para crear su propio negocio. Se puede ayudar a gente en 37 países tan dispares como Perú, Kenia, Ucrania y Líbano. La idea ha logrado atraer a 174.000 inversores y un volumen de préstamos de 16,5 millones de dólares. En abril entró eBay en los préstamos sociales con la compra de Microplace, con el que se puede invertir en proyectos en 17 países. La danesa MyC4.com ha puesto en marcha el mismo modelo para ayudar al desarrollo de África a través de microcréditos de particulares por Internet.



ZOPA: http://www.zopa.com

PROSPER: http://www.prosper.com

BOOBER: http://www.boober.nl

Fuente: ElPais

15 timos más habituales

1. Robo de datos

La gente no va predicando por ahí sus datos, pero Internet es un mundo raro para mucha gente y no tienen el menor inconveniente en revelar cualquier cosa que un email o formulario les solicite. Ejemplos:

• envia sms gratis: das tu teléfono, das el de tu amigo, y el mensaje no llega nunca, pero a tí te han cazado y tu número empezará a recibir publicidad y llamadas dandote la barrila.
• Cuentas Rapidshare gratis: indica tu email. Variantes de todo tipo, ésto es lo último que he recibido simplemente.
• Reenvía este correo: cuando reenvías tonterías como “van a cerrar hotmail”, hay un virus muy peligroso, ojo con el conductor suicida, Bill Gates donará 1$ si reenvías esto”, etc estás revelando tus datos y los de todos tus amigos a empresas que se dedican al Spam, entre otras cosas.
• Registrate gratis: Generalmente el registro en las páginas web es muy beneficioso y mejora el servicio, pero registrarse en una página de crackers por poner un ejemplo y elegir la misma contraseña y usuario que el de tu cuenta de correo tiene todas las papeletas para que puedan suplantar tu identidad, ya que el 90% de la gente usa la misma o como mucho un par de contraseñas para todo. Simplemente fíjate a quien das tus datos.

2. El falso encargo

El timador sabe que alguien está ausente, sube hasta ese piso con un paquete muy pesado y de gran volumen donde ha escrito la dirección que ha copiado del buzón. Por supuesto se trata de un envio “a pagar contrareembolso”.
Con el paquete a cuestas y aún sudoroso llama a la puerta del vecino más próximo y empieza a lamentarse de que el inquilino no esté porque era algo de gran importancia y se va a devolver. Al final el vecino que sí estaba en casa se apiada del supuesto repartidor y paga el importe del paquete, que al final resulta al final estar lleno de piedras, arena o algo sin valor.

La mañana resultaba algo cara y a ver quien paga después el envío, porque el supuesto destinatario no tiene la culpa en realidad.

3. Garrafón

Seguramente lo habeis bebido si teneis más de 13 años. Consiste en vender alcohol de bajísima calidad como si fuera X marca. El más escandaloso se crea utilizando botellas robadas de contenedores de vidrío, el que se puede encontrar en el 98% de los bares españoles directamente se falsifica y se vende por distribuidores perfectamente establecidos sin que las autoridades hagan absolutamente nada para evitar este envenenamiento masivo. Las botellas se rellenan pese a ese tapón tan raro, por su apertura o por medio de un agujero en la base de las botellas.

4. La pulsera magnética

Ha sido la mayor estafa de la historia. Una pulsera metálica de dudoso gusto y supuestos poderes casi mágicos. Incluía incluso instrucciones de uso y mantenimiento, y es que a pesar de estar construída simplemente de metal en teoría jamás debía ser usada por personas con marcapasos, situarse cerca de fuentes magnéticas, etc. Lo más importante era que la duración de sus supuestas propiedades magnéticas estaba limitada a un año, así que cada año había que adquirir una nueva.
Similar a este artículo que ya ha sido retirado de la venta en casi todos los países están el agua imantada, las perlas energéticas y miles de productos que suelen anunciarse en revistas o programas casposos.

5. Vender aire

Decir si una embarazada iba a tener un niño o una niña (vete a buscar al timador después de varios meses…), vender prediciones o tarot, curanderos, etc.

6. Falsos trabajos

En ocasiones se ven anuncios del estilo:

“Trabajo Ya!. No necesaria experiencia. Elevadísimos ingresos. Más información en el teléfono…”

Alguien desde la tranquilidad de su oficina responde los cientos de llamadas de interesados, llamadas a un teléfono de esos premium. Según la denuncia de dos ex-empleadas de un “servicio” de éstos cada día llamaban más de 200 personas a las que entretenían más de 15 minutos de media por barba, a 1,20€ el minuto… ¿Sale un buen salario pagado con el dinero de los parados no creeis?

7. Muertos inmortales

Poco antes del año 2000 se destapó en España un fraude masivo a la seguridad social bastante macabro: se calculó que existían más de 30.000 dedos congelados con los que se “firmaban” autorizaciones para cobrar pensiones de gente que en realidad estaba ya muerta, pero cuyo fallecimiento no se había notificado para seguir embolsandose el dinero.

El caso más prolongado fue el de un hombre que llevaba cobrando 10 años la pensión de su madre ya fallecida pero similar a estos casos está el de dos hermanos que ocultaron la muerte de la hermana, disminuída física, para seguir cobrando su subsidio; o el de una viuda de 70 años natural de Oviedo que enterró el cadaver de su marido en cal viva para poder seguir cobrando la pensión de éste.

8. Copia y clonación de tarjetas de crédito

Las 4 líneas que contiene la banda magnética de una tarjeta de crédito puede leerse (y copiarse) por una máquina lectora que vale unos 200€ tan facilmente como cuando se lee un código de barras en la caja del supermercado.

En ciudades como Londres no se solicita identificación para las compras porque el DNI no es obligatorio, así que una tarjeta clonada sale bastante rentable. Si lo que se desea es obtener dinero directamente también puede grabarse el PIN con una cámara oculta y colocar la máquina lectora en el propio cajero.

9. El busco y tengo

- Anuncio “busco piso en esta zona” o “le compro el piso”. El 99% son inmobiliarias a la caza de nuevos registros para sus bases de datos o en busca de posibles clientes a los que “atacar” posteriormente con sus comerciales.

- Anuncio “vendo piso de 5 habitaciones en esta zona, 300.000€” (precio especialmente bajo para la zona). Suelen ser de nuevo inmobiliarias, esta vez a la caza de posibles compradores.

10. “Pepito el Gafe”

Sorprendentemente te llega a casa una carta diciendo que has ganado un estupendo premio que tienes que ir a recoger a un hotel. Una vez allí hay dos posibilidades: o te venden una vajilla, enciclopedia, etc que supera el valor del premio por mucho o te regalan (en el caso de viajes) por ejemplo el alojamiento en un hotel pero te obligan a comer en él por un precio que superaría, sumado, el precio de la estancia mediante una agencia de viajes.

10. Multipropiedad

“lo que es de todos no es de nadie”, es mi teoría como compulsivo acaparador de propiedad privada, pero en teoría este sistema de vacaciones consiste en que por una cantidad que ronda los 30.000 € tienes “alojamiento y vacaciones aseguradas toda la vida”.

La realidad es que la temporada alta está siempre todo cogido, como mucho te toca una vez cada 10 años, y sobre todo que si hacemos cuentas se compra un único apartamento/bungalow para decenas de personas. El negocio es redondo… Para los organizadores.

11. Timo de los billetes tintados o del negativo

Un hombre negro se presenta con un montón de papeles también negros que son supuestamente billetes tintados para poder haberlos pasado por la aduana. Delante de la víctima los “lava” con ayuda de un producto químico, un clon real del billete y aparece un billete de curso legal perfecto. La victima compra el taco de billetes negros y la máquina y cuando llega a casa descubre que billetes buenos sólo había uno o dos. A un amigo le hicieron este timo (les pilló claro), podeis leerlo en el comentario de Oscar Moreno

12. El Nigeriano

Te llega una carta (ahora es un email) diciendo que alguien tiene mucho dinero y necesita transferirlo a tu cuenta a cambio de una jugosa comisión. Encantado con la idea aceptas pero pronto tienes que afrontar tú el coste de “comisiones” e historias diversas. Una variación de este timo son las falsas novias, de las que ya hablé: leer la historia sobre el timo de las falsas enamoradas.

13. Falsas ventas

Encuentras por Internet o en periódicos de anuncios una oferta, generalmente de un coche, a un precio mucho más bajo que el de mercado. Normalmente te piden un pequeño adelanto, incluso el importe completo, y jamás ves el coche. NUNCA compres un coche a nadie que viva más al norte que España o más al este que Hungría, a no ser que sea en persona y acompañado. Además del timo en la venta está en la compra: te compran algo, supuestamente te transfieren el dinero, tú lo envías y después echan para atrás la transferencia. Leer ejemplo real de timo por “falsas compras”

14. Phishing

Phishing víctima 1: seguramente todos habreis oído de él, te roban los datos bancarios con falsos correos que cada vez están mejor hechos o gracias a las ventajas (para los delincuentes) que tiene el pack antiseguridad Explorer + Windows (si lo usas te recomiendo cambiarte gratis a Opera, Flock o Firefox. No es cosa de broma y a un amigo le han estafado casi 9.000€

Phishing víctima dos y la más perjudicada: bajo el anuncio “gane dinero desde casa” te ofrecen un falso trabajo que consiste en recibir dinero en una cuenta y transferirlo a otra persona mediante Western Unión. Cuando las víctimas 1 denuncian el robo el receptor de las transferencias no autorizadas responde del hecho y generalmente suelen ser cantidades muy altas, ya que es la suma de todas las estafas.

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¡Cuidado ahí fuera amiguetes, casi nadie os regalará de verdad nada en la vida!

Fuente: deprisa

Quienes compraran una vivienda después de 2003 ya asumirían pérdidas con su venta

Las viviendas compradas antes del tercer trimestre de 2003 aún podrán generar beneficios económicos para sus propietarios en el momento de venderlas, mientras que aquellos que adquirieron un inmueble después de esta fecha "deberían asumir la posibilidad de afrontar pérdidas", según un informe elaborado por la web inmobiliaria Idealista.com.

Desde el portal se constata que el mercado de la vivienda en propiedad no vive su mejor momento, ya que se está produciendo un cambio en las expectativas de los inversores. La demanda ha perdido dinamismo y se ha retirado a la espera de que los precios y la condiciones crediticias vuelvan a ser asumibles para ella.

Es el momento de aceptar ofertas

Esta circunstancia, prosigue, ha generado un amplio 'stock' de viviendas a la venta que "se incrementará en los próximos meses", de modo que "el vendedor debe asumir que es el momento de aceptar ofertas".

Este "cambio de ciclo" se podrá constatar en las propias tasaciones de viviendas, necesarias en la compraventa, según el portal inmobiliario.

Así, aquellas valoraciones realizadas hace tres años pueden ahora no servir como precio orientativo, dado que los fuertes incrementos vividos en estos años han provocado que muchas tasaciones se inflaran dando por sentado que el mercado asumiría ese precio en uno o dos años. Sin embargo, prosigue, "el parón vivido en los precios ha provocado que el mercado no haya podido llegar hasta ese nivel de precios".

El alquiler, más rentable

En este contexto, un propietario que quiera vender con urgencia una vivienda en Madrid deberá aplicar un descuento de entre el 15% y el 20% sobre el precio medio actual de la ciudad, apunta como ejemplo el informe.

Estos datos evidencian que el mercado inmobiliario vive un escenario "completamente distinto al de hace sólo unos meses", por lo que alquilar una vivienda empieza a ser más rentable que vender.

El alquiler, frente a la vivienda en propiedad, mantiene una tendencia de precios al alza por encima del IPC, según Idealista.com. Además, supone la forma más rápida de obtener ingresos, ya que sólo se tardan 70 días de media en arrendar una vivienda frente a los 180 que se demora una venta.

Más aún, el portal apunta que "mantener la propiedad como patrimonio se configura como el sistema que mayor beneficio permite sacar a la vivienda, con una rentabilidad mensual". Así, la renta permite pagar la totalidad de la hipoteca o supone, por lo menos, una ayuda.

Entre las ventajas del alquiler, Idealista.com también menciona que, mientras se conserva la propiedad, la vivienda puede usarse como garantía de préstamos hipotecarios. Por último, el informe destaca que la actual coyuntura puede ser propicia para alquilar un inmueble dadas las ayudas a los propietarios de casas vacías que el Gobierno ha puesto y prevé poner en funcionamiento.

Fuente: ElEconomista

Una hipoteca a 30 años cuesta el doble que pagar un alquiler en el mismo plazo

Alquilar es la mitad de costoso que comprar. Es una de las conclusiones que se desprenden del estudio La vivienda ofertada de segunda mano y alquiler en España 2007 realizado por el portal inmobiliario Facilisimo.com. Concretamente, el estudio indica que la hipoteca mensual para comprar una vivienda a pagar en 30 años, duplicaría la mensualidad del alquiler para el mismo periodo de tiempo.

Según el informe, confeccionado a partir del análisis de 118.209 referencias de viviendas de segunda mano a la venta y 5.667 de alquiler, el tamaño medio de la vivienda ofertada en régimen de venta ha experimentado un descenso de 30 m2, desde los 151 m2 que era la media en noviembre de 2006, a los actuales 121 m2.

En cuanto a los precios de las viviendas a la venta, utilizando El Preciómetro -el índice de Facilísimo-, se ha producido un aumento del 1,18% en los últimos doce meses, hasta los 2.479 euros por metro cuadrado, lo que supone que una vivienda media usada de 121 m2 cuesta 299.959 euros.

Por tipologías, a los pisos en altura, que suponen el 57,28% de la oferta, les siguen los chalets adosados (7,34%). A continuación se sitúan los apartamentos (6,41%), los chalets independientes (3,80%) y los áticos (3,80%).

Por lo que respecta a la vivienda en régimen de alquiler, las características son similares a las de la vivienda usada en venta, ya que se trata de un piso en altura con tres habitaciones y un tamaño de 116 m2. El precio medio mensual del alquiler es de 965 €, una cantidad inferior a la hipoteca mensual de la vivienda media en venta que, aplicando el tipo de interés actual sin incluir gastos de compra ni entradas, sería de 1.690 € a pagar en 30 años. En ese periodo de tiempo de alquiler se desembolsarían 348.120 € y en 30 años de hipoteca 608.400 €. En el caso del alquiler, por tipología de vivienda tras el piso en altura (57,56%) se encontrarían los apartamentos (14,87%), seguidos de chalet adosados (4,74%), áticos (4,21%) y chalets independientes(3,05%).

Tres franjas de precios por Comunidades

Según el Preciómetro, el análisis por Comunidades Autónomas refleja tres grandes franjas de precios: por encima de los 300.000 € se encuentran País Vasco (390.600 €), seguida de Madrid (351.100 €) y Cataluña (337.300 €) como las Comunidades en las que se ofertan los inmuebles con precios más elevados.

Entre 300.000 € y 200.000 € se hallan Baleares (274.300 €) en cuarto lugar, seguida de Navarra (265.100 €) y Aragón (251.900 €) que ocupa la quinta plaza. A continuación se sitúan, Cantabria con un precio medio de 236.200 €, La Rioja (224.600 €), Andalucía (214.800 €), Comunidad Valenciana (207.700 €) y Asturias (202.200 €).

En la última franja, por debajo de los 200.000 €, estarían Ceuta y Melilla (197.100 €), Murcia (192.100 €), Canarias (191.400 €), Castilla y León (184.700 €), Galicia (167.500 €), Castilla - La Mancha (163.900 €) y, en la última posición Extremadura, que es la región donde resulta más económico adquirir una vivienda con un precio medio de 132.400 €.

Fuente: Cotizalia

‘Pillados’ por el ladrillo

El realismo llega al sector inmobiliario. “Muchos inversores que compraron sobre plano y no querían llegar a escriturar tienen que vender por mucho menos de lo que pretendían haciendo que en el mercado [inmobiliario] aparezcan determinados chollos”. Es una de las conclusiones que se extraen de la Reunión de Otoño de los 120 brokers de la inmobiliaria internacional RE/MAX. Cita anual en la que los intermediarios hacen balance del sector.

Lo que en los últimos años ha sido práctica habitual en este país por su elevada rentabilidad, ha dejado de ser negocio. Tal es el caso de las viviendas del Residencial Francisco Hernando en Seseña, cuyos anuncios inundan los portales online con sustanciales rebajas de precios, tal y como ha detallado este diario.

Inversores ‘pillados’ por los ladrillos no son los únicos cambios en el sector que los profesionales de los franquiciados de RE/MAX han destacado en esta reunión. También han señalado la amplia oferta de inmuebles existente, lo que permite a los compradores disponer de más variedad de productos entre los que elegir. Asimismo, ahora para los demandantes “es más fácil negociar, ya que los propietarios están dispuestos a reducir sus pretensiones, dado que el tiempo de venta se ha alargado. Los compradores pueden conseguir precios mejores”, afirman.

Adecuarse a las circunstancias del mercado

Además de este análisis, las conclusiones determinaron que ahora más que nunca es necesaria la figura de un verdadero agente profesional en el mercado inmobiliario, entre otras cosas, para educar al propietario que no sabe adaptar sus pretensiones al mercado en el que se mueve su producto.

“El agente inmobiliario RE/MAX realiza una valoración de la vivienda del propietario para que éste fije un precio, no basándose en lo que el resto de propietarios piden por una vivienda en la misma zona, sino basándose en el precio real de mercado de esa zona y en las características de la vivienda”, afirma en nota de prensa la compañía.

Fuente: Cotizalia

La economía española pierde sus pilares

Durante los últimos años la economía española ha crecido básicamente gracias a dos componentes, la construcción y el consumo interno. También en los últimos años hemos tenido tipos de interés muy bajos, debido a la crisis alemana. En España hemos tenido niveles de inflación superiores al objetivo del Banco Central Europeo. Dado que crecíamos ¿por qué se mantuvieron tan bajos esos tipos y se recalentó la economía española?

El Banco Central europeo fija los tipos de interés según las necesidades de la Eurozona, las últimas subidas de tipos se debieron a que Alemania dejó de estar estancada y empezó a crecer.

Al haber estado los dos motores principales de la economía española impulsados por un dinero extraordinariamente barato, las últimas subidas de tipos han afectado bastante a la economía española. El Euribor ha estado subiendo y ha acabado afectando a las hipotecas. En un país donde no ahorramos y tenemos problemas para llegar a fin de mes un aumento en la cuota de la hipoteca (y en general en los costes financieros de la deuda que tengamos) acaba provocando que haya que reducir el consumo. Pero reducir el consumo de muchas familias tiene sus consecuencias negativas para la economía, ya hemos hablado del bajo poder adquisitivo de las familias españolas. Si las familias (de media) compran menos ropa, van menos a restaurantes, viajan menos, compran menos coches, etc. serán necesarios menos vendedores de ropa, de coches, menos agentes de viajes, menos camareros y cocineros, que irán a la cola del paro. Los últimos datos sobre el desempleo confirman esta tendencia. Además, si creemos que podemos perder nuestro empleo (porque los camareros y vendedores son integrantes de esas familias) el consumo se suele reducir y mucho menos hacemos inversiones fuertes, como nuestra vivienda. Hace tiempo hablamos del posible fin del boom inmobiliario, ahora cada vez se ve más claro. Si se venden menos casas se acabarán construyendo menos casas y los albañiles acabarán yendo al paro, como demuestran las últimas cifras.

Se puede argumentar en contra que la producción industrial de la economía española puede compensar el crecimiento de los últimos tiempos. Lo dudo mucho, en los últimos años la industria española no ha destacado por su especial buen comportamiento. Tampoco se han puesto las bases para desarrollar una industria de alta tecnología, al estilo de Finlandia. Por un lado, para que nos hagamos una idea del estado de nuestra I+D el peso de la investigación en la economía española es bastante inferior al que tiene en Eslovenia. Por el otro la mano de obra, en general, está más cualificada en poner ladrillos uno encima de otro y servir cervezas que en fabricar aerogeneradores. No es que desprecie a los camareros y albañiles, dada la demanda de los últimos años es normal que se hayan especializado en ese tipo de trabajo, que es muy necesario. Pero no son actividades de alto valor añadido que puedan permitir montar una industria fuerte que compense la pérdida de importancia de los otros sectores.

Fuente: BlogSalmón

Mantenimiento de la lista de servidores y filtrado de IP en EMULE

Es altamente recomendable tener una lista de servidores fiables con servidores que no nos den una falsa IDALta y que no nos den problemas a la hora de hacer búsquedas o a la hora de descargar:

1)Id a Preferencias/Servidor
2)Poned 9 en el numero de errores permitidos antes de remover el servidor
3)Dad al botón Editar que figura junto a la opcion de Auto-actualizar
4) En el bloc de notas que se abre, añadid al comienzo las siguientes lineas (si tuvieráis algo escrito de antes aquí lo borráis, aunque igual no es ni necesario)

http://www.gruk.org/server.met.gz
http://www.peerates.net/servers.php

5)Guardad los cambios en el bloc de notas
6) Cerrad el bloc de notas.
7)Desmarcad las dos opciones de Actualizar lista de servidores( Que son : "Actualizar al conectar a un servidor" y "Actualizar al conectar a un nuevo cliente")
8)Pulsad el botón Aceptar
9)Id a la ventana Servidores
10)Borrad todos los servidores de la lista normal y de servidores fijos( clicáis derecho sobre uno de ellos y en el menú emergente seleccionáis Eliminar todos, es muy importante que hagáis esto. La verdad es que todos los pasos son muy importantes)
11)En Actualizar Server.met desde URL escribid cualquiera de las URL incluídas en el punto 4
12)Pulsad el boton Actualizar y aparecerá la ventana de descarga de la actualización.
13) Visitad la web desde donde os descargastéis la lista: http://www.gruk.org/list.php y tomad nota de los servidores en rosa.
14) Eliminad de vuestra lista esos servidores marcados en rosa, por si acaso, ya que como mínimo tienen algún tipo de problema y esto hace que puedan provocar problemas en las búsquedas o en la conexión y hace que no sean fiables del todo.
* Nota: (Hasta nuevo aviso - a día 17/09/07).
Debido a la desaparición actual de algunos Servidores como los Donkey Server, los Byte Devils y los Big Bang.
Es mejor no configurar Servidores Fijos y NO seleccionar la opción de conectar sólo a servidores fijos.
Lo mejor en estos momentos es utilizar la Red Kad.
Si te funciona de forma correcta es recomendable conectarse solamente a través de la Red Kad,
dejando los servidores de la Red eD2K libres para los que no puedan usar Kad y evitar así la sobresaturación de los pocos servidores fiables que quedan operativos con su consiguiente caída.
Si no te pudieras conectar a la Red Kad y tuvieras que conectarte a la Red ed2k,
es mejor que no configures servidores fijos y no selecciones la opción de conectar sólo a servidores fijos.
Revisar puntos 15º al 17º del tutorial.
(Hasta nuevo aviso - a día 17/09/07).

15)Opcionalmente se pueden seleccionar algunos de los servidores, incluirlos como servidores fijos y marcar la opción de Autoconectar solo a servidores fijos.( en Preferencias > Servidor)
16) En el caso de elegir autoconectarse sólo a servidores fijos hay que establecer unos cuantos servidores como fijos. Para ello debéis colocar el cursor sobre el servidor que queráis añadir a vuestra lista de servidores fijos y en el menú emergente que os saldrá , como en la imagen de abajo, seleccionar "Añadir a la lista de servidores fijos". Hay que hacer esto servidor por servidor.
17)En la pestaña registro de la ventana os irán apareciendo mensajes que confirman que los servidores se han añadido a la lista de servidores fijos. Una vez completada la lista de servidores fijos ha llegado el momento de cargar el Ip Filter para filtrar las IP's no deseadas. Marcad Preferencias en la barra de herramientas de eMule como en la imagen. y seguid aquí.

Fuente: Foros Emule

Manual de supervivencia para el ahorrador que va a la sucursal de la esquina (I)

Imaginemos que un paisano con aspecto de Forrest Gump se dirige a cualquier sucursal de una entidad cualquiera. Lo primero que nos viene a la mente es que unos invisibles seudópodos querrán apoderarse de su dinero con la sonrisa del secuestrador de niños de Pinocho. Pues bien conviene tener en cuenta algunos factores para salir airoso del trance.

En primer lugar olvide sus complejos. Es mucho mejor tener la actitud de Forrest Gump que asentir con la cabeza cuando le hablan de TIR, PER, TAE, cash-flow, mercado monetario, FIM, FIAMM, etc. En la mayoría de los casos el empleado de la sucursal sabe de economía financiera lo mismo que sabe de bioquímica un vendedor de cosméticos, es decir, poco o nada. Si usted asiente con gesto circunspecto cuando le hablan de la reposición del colágeno que elimina las células muertas con antioxidantes antialergénicos naturales en la dermis, es carne de cañón. Póngase en la actitud de Paco Martinez Soria en su versión más pura y que le aclaren cada punto y cada coma, y al final quizás se entere de que es el mejunje de siempre con un poco de vitamina C.

Si mantiene una postura de ignorancia sin complejos obligará al otro a explicarle las cosas, y solamente se explican bien las cosas si se sabe de ellas.

En segundo lugar: sepa como funciona el negocio. Un banco o una caja de ahorros es una estructura compleja. En España el sector bancario es una industria muy eficiente, quizás de las más eficientes del mundo, pero eso no implica que le vayan a dar un buen servicio, sino que la banca funciona a todo gas. Una sucursal está a las órdenes de la central de red e intenta alcanzar los objetivos que les marcan presionando mucho. La central de red dispone de unos productos para vender diseñados por ella misma o por otras divisiones de la entidad. Los productos se ponen a disposición de la red para ser comercializados. Una sucursal es una oficina comercial, nada más. En la medida que la central adiestre bien a sus comerciales y les de unas buenas directrices éstos darán un buen servicio a su cliente final. Esto último ocurre, pero no todas las veces.

El banco le conoce. Las entidades bancarias se caracterizan por conocer extraordinariamente bien a su cliente y gastan su buen dinero en ello, lo que es lógico en cualquier negocio. Como también es lógico intentará maximizar para sí el beneficio, pero esto no quiere decir que a cualquier precio. El banco lucha por mantener un equilibrio entre el máximo beneficio y la fidelidad de su cliente y esto lo busca de muchas formas: desde el “tengo que vender estos fondos de inversión que si no me echan”, vínculo emocional entre el comercial de la sucursal y el cliente, a “si hace un plan de pensiones tenemos estas estupendas promociones a elegir” y claro, con lo bonita que es la nevera de camping, como me voy a negar.

Con esto podemos concluir una regla de oro para el inversor ignoto que se adentra en una oficina bancaria: si le enseñan un jamón, una batería de cocina, el perrito nadador o similar, huya.

Garantizados, deuda estructurada y otros líos

Aquí es donde funciona bastante bien la actitud de Forrest Gump, pregunte cómo, cuando y de qué forma gana dinero, con ejemplos reales. En esta ocasión se juega con la aversión al riesgo del inversor. La idea es sencilla, usted no pierde el principal, pero si pasa ‘tal cosa’ puede ganar mucho. En la práctica los inconvenientes de los garantizados son varios: no puedo hacer líquida mi inversión cuando quiera y, el conjunto de circunstancias que tienen que darse para tener una rentabilidad razonable suele no darse.

Imagínese que con su dinero compra deuda y se gasta los intereses en un producto de altísimo riesgo. No pierde el principal, ciertamente, pero es que para hacer eso no hace falta meterse en líos, que en muchos casos se parecen al antiguo vendedor de peines que había en algunas bocas de metro.

El éxito que los fondos garantizados tienen en el mercado español es, sencillamente brutal, la razón es, posiblemente, una excelente práctica comercial. En el pasado ha habido muchos casos con rendimientos bianuales de un 1% o un 2% y en realidad solo van bien cuando la bolsa sufre unas revalorizaciones de escándalo. Si la bolsa se mueve poco (aún sin caer) la rentabilidad se viene abajo. La bolsa da unos saltos terribles, si no se puede elegir el momento de salida estaré a merced de la ‘ventana’ por la que puedo hacer liquidez. Otra desventaja es que por circunstancias puedo necesitar el dinero y en tal caso eso solamente podré hacerlo a costa de una comisión de reembolso que volatiliza la rentabilidad que pueda haber obtenido o más.

Hagamos un ejercicio sencillo. El Ibex, en lo que va de año se ha revalorizado la escalofriante cifra de un 43%. Una cartera normal tendría en riesgo aproximadamente un 20%, lo que implica que la parte de riesgo me habría proporcionado un 10,8% del total de mi capital. Por otra parte el resto me habría proporcionado una rentabilidad, digamos de un 3,5%. Tendría un total de un 11,46%. Es cierto que habría estado expuesto a riesgo, dado que tendría un 20% en fondos referenciados al Ibex, pero es que para encontrar un garantizado que me de, no ya un 12 sino un 10% habría que haber tenido la puntería de Lucky Luke. Busque las rentabilidades de los garantizados y se asombrará de la enorme cantidad que no llegan ni al 4%, y eso con la bolsa como un tiro, imagínese si, simplemente, se hubiera quedado quieta.

Fuente: Finanzas

Mileurista por un mes

Un empresario italiano sube el sueldo a sus empleados tras comprobar que con su salario no llegaba a fin de mes.

Como si de un Robin Hood del siglo veintiuno se tratase, el empresario italiano Enzo Rossi, de 42 años, ha decidido subir el sueldo de sus empleados en doscientos euros netos al mes, después de haber intentado sobrevivir son su salario y llegar sólo hasta el día 20.

"Es justo tomar más de los ricos para dárselo a los pobres", ha declarado a la edición digital del diario italiano La Repubblica. El empresario se asignó un sueldo de mil euros para sí y otros mil para su mujer, que también trabaja en la sociedad, aunque reconoce que esos dos mil euros de ingresos son superiores, incluso, a los que tienen algunas de las familias de sus empleados.

Rossi, director de la fabrica de pasta Campofilone, explica que decidió hacer la experiencia porque "estamos volviendo al siglo XIX cuando en mi pueblo había condes y barones, por un lado, y aparceros, por el otro, y se decía que los cerdos nacían sin piernas porque los jamones debían ir a los señores". Y añade: "En los últimos decenios la vida de los trabajadores creció y la diferencia con las otras clases sociales había disminuido. Pero ahora se está volviendo atrás y hay que remediarlo", aseguró.

El empresario comenta que no ha sido capaz de llegar al día 20 después de haber pagado las facturas del agua, el gas, el seguro del automóvil y haber tenido cuidado en el gasto cotidiano. "Eso significa que en un año entero habría estado sin dinero durante 120 días al año; eso no sólo es pobreza, es también desesperación", afirma. "Me he sentido como uno cuando se sumerge en el mar a veinte metros de profundidad y descubre que la bombona de oxígeno se ha agotado".

Rossi, explica que en los dos últimos años los beneficios de su empresa han ido bien y, por tanto, "no es justo que el único en disfrutarlos sea yo". Y aunque este revolucionario no se define marxista, sino ex de derechas, sentencia: La plusvalía generada de la transformación de la harina y de los huevos debe dar también beneficios a los agricultores que me dan la materia y a los trabajadores de la fábrica".

Los datos de Vivienda auguran lo peor: la primera caída real de precios desde la crisis de los 90

“¿Aterrizaje suave? Sí, sobre un bosque lleno de pinos”, ironiza un analista inmobiliario a la luz de los precios de la vivienda que hizo públicos ayer el Ministerio de Carme Chacón. No hace falta que lo diga el FMI. Los datos oficiales reflejan que los precios de la vivienda se han congelado en el tercer trimestre, pese a haber subido un 5,3% en términos interanuales. Para más inri, en once provincias españolas y en cuatro comunidades, las casas son más baratas en septiembre que en junio. De confirmarse esta tendencia, veremos en los próximos trimestres caídas de los precios de la vivienda a nivel general, algo que no ocurría en este país desde la anterior crisis de los 90.

Fernando Encinar, director de comunicación de Idealista, que no duda en calificar el aterrizaje de “brusco” opina que “el dato del tercer trimestre de 2007 es un parpadeo, una ponderación de zonas que se mantienen con otras que están cayendo, como ya veníamos adelantando. Lo importante a partir de ahora es la tendencia. Y lo que indica la tendencia es que los españoles tienen que quitarse la idea de la cabeza de que el precio de la vivienda nunca baja”. Encinar prevé caídas reales de los precios en los próximos trimestres.

“La última gran crisis que el sector recuerda fue la de los años 90. La sensación que tenía la gente es que los precios de la vivienda se congelaron, pero los precios reales cayeron entre un 15% y un 20%. Esta situación vino acompañada de un deterioro importante de la economía y de un fuerte incremento del paro”, explica.

Mikel Echevarren, consejero delegado de Irea, estima la caída real de los precios inmobiliarios entre los años 91 y 96 en un 26%. Precisamente, sobre aquella situación y su comparación con la actual versó parte de su ponencia en el foro que la consultora celebró ayer. “Entonces se seguían transmitiendo los mismos mensajes que ahora: el mantra de que los precios nunca bajan”, recuerda.

“Del 92 al 93, los precios de la vivienda cayeron un 12% en términos interanuales, a razón de un 3% por trimestre”, asegura Ricardo Vergés, a partir de los datos del Ministerio de Fomento de entonces.

Malos datos para Zaragoza, Lugo y Valencia

¿Y qué ha pasado este verano, según Vivienda? El metro cuadrado construido de once provincias españolas y de cuatro comunidades autónomas es hoy más barato que tres meses antes. Es el caso de Navarra (-3,1%), Galicia y Aragón (-1,5%) y Comunidad Valenciana (-0,2%). Las provincias que han visto cómo los precios han caído más en este trimestre han sido Zaragoza (-2,2%), Lugo (-1,5%), y Valencia (-1,1%). Destacar asimismo que La Rioja es la única comunidad que ha registrado una caída interanual del 1,9%.

Los datos de transacciones inmobiliarias (compraventa) en el primer trimestre y de viviendas iniciadas del segundo también abundan en la desaceleración pronunciada. Así, de enero a marzo de 2007, el número de compraventas de viviendas iniciadas fue de 221.284 unidades, un 5% menos. Más de la mitad (55,9%) fueron de segunda mano. El número de viviendas compradas por los residentes españoles fue de 191.260, lo que supone el 86,4%, por los residentes extranjeros 26.395 (11,9%), por los no residentes 2.596 (1,2%) y otros casos 1.033 (0,5%).

En cuanto a las viviendas iniciadas, en el segundo trimestre de 2007, el número fue de 139.732 unidades, con una caída del 15,4% respecto al segundo trimestre de 2006. En los últimos doce meses, se han iniciado 630445 viviendas, un 5,3% menos que en los doce meses de 2006.

Para hacernos una idea de lo ‘suave’ que es el aterrizaje de los precios, el propio Ministerio destaca que cuando se creó, en abril de 2004, los precios subían un 18,4%, un 70% más que actualmente. Y es que, según señala Vivienda, la subida interanual del 5,3% es el crecimiento más bajo experimentado desde 1998.

Fuente: ElConfidencial