29 de diciembre de 2007

El banco eres tú

Quieres un préstamo rápido, barato? Olvidate del banco. Internet son mercados que se convierten para los prestatarios y los prestamistas. Dos sitios de préstamos persona a persona (P2P) - Prosper.com en los ESTADOS UNIDOS y Zopa.com en Gran Bretaña - los más populares. Los sitios de préstamos P2P trabajan como EBay: Un prestatario fija cuánto dinero él desea y el tipo de interés máximo que está dispuesto a pagar. Los prestamistas hacen luego una oferta para ofrecer la tarifa más baja. El banco eres tu, triunfará este método poniendo en jaque las grandes ganancias de los bancos?


Los préstamos P2P surgen como modelo alternativo de inversión en Internet - Prosper y Lending Club triunfan en EE UU - Zopa y Boober exploran un posible lanzamiento en España


"Soy empleado de banca y necesito 1.400 euros para afrontar mis gastos en Navidad". Es la carta de presentación de Itsvan, nickname utilizado por uno de los usuarios de Zopa.com para solicitar un préstamo en Internet. Ha establecido la duración del mismo a su antojo, 12 meses, y el tipo de interés que le gustaría pagar, el 6,5%.



Siete días después, 24 personas han aceptado prestarle diversas cantidades al desconocido Itsvan hasta sumar los 1.400 euros que necesita, a un tipo de interés medio del 6,95%. En uno de los grandes bancos tradicionales el interés hubiera podido llegar al 9%. Trato hecho, préstamo concedido y aceptado, todo por Internet y sin verse las caras.
Se trata del fenómeno del P2P lending, o préstamos persona a personas (P2P), y preocupa a la banca tradicional en media Europa y parte de Estados Unidos.
Su filosofía se basa precisamente en dar esquinazo a los bancos, en conectar a gente con dinero extra para invertir con aquellos que lo necesitan para comprar un coche, redecorar la casa o montar su propia compañía. Todo el proceso se realiza online y la concesión del préstamo puede aprobarse en días. Sólo es necesario residir en el país donde opere la compañía de préstamos P2P.
La británica Zopa fue la pionera de los préstamos P2P y se encuentra en pleno apogeo de éxito y expansión internacional. Tras recibir financiación de las mismas compañías que invirtieron en Skype, eBay y Betfair, acaba de lanzar su servicio en Italia (en dos semanas ha reunido 6.000 registrados) y EE UU, donde operan con éxito Prosper y Lending Club, entre otras.
Para Giles Andrews, director general de Zopa en el Reino Unido, la tendencia de este movimiento es imparable. "Si al componente social de la Red le unimos la mayor disponibilidad de información financiera sobre particulares y el creciente número de gente que prefiere personalizar sus compras y no aceptar lo impuesto, el resultado es una gran oportunidad para el P2P Lending".
Los prestamistas acuden a sitios como Zopa en busca de una buena rentabilidad, una media del 30% mayor que la de los depósitos e inversiones tradicionales. Además de escoger cuánto tiempo desean prestar su dinero y el tipo de interés que quieren ganar, hasta un máximo del 20%, pueden seleccionar los beneficiarios según su riesgo de devolución o el tipo de proyecto que quieran financiar.
Solvencia

Aquí entra en juego un componente crucial: la disponibilidad de información fiable sobre la solvencia de los prestatarios. Zopa ha tejido una red de acuerdos con Equifax, Call Credit y Experian, que verifican la información sobre hipotecas, deudas e ingresos mensuales de quienes solicitan préstamos en su web. Sin esta información, que permite segmentar a los prestatarios según su historial crediticio, el sistema no sería viable. En caso de impago, se utilizan los procedimientos tradicionales de reclamación y embargo. La tasa de morosidad en Zopa desde 2005 ha sido inferior al 0,1%. Ha gestionado 12,5 millones de euros en préstamos concedidos durante el 2006. A final de año espera llegar a 14 millones de euros. De ellos, Zopa cobra el 0,5% de comisión anual a los inversores y el 0,5% del préstamo a los solicitantes.
A juzgar por el boom de este mercado, parece que sólo será cuestión de tiempo que la corriente llegue a España, como en otros países. Smava ha calcado en Alemania el modelo de Zopa, creando una comunidad de 20.000 inversores y prestamistas que desde marzo ha gestionado un volumen de préstamos de un millón de euros. Su creador, Alexander Artopé, un alemán de 38 años, cree que muchos de los países europeos están maduros para adoptar el P2P Lending. "El único obstáculo en España sería el mismo que existe en Alemania: cambiar el hábito de acudir a las sucursales del banco", asegura.
En Holanda, 7.200 personas se han registrado desde febrero en Boober, una cifra relativamente baja debido a los problemas que la empresa tuvo con los organismos reguladores. Tras varios litigios, Boober logró luz verde para operar y ya ha gestionado 1,9 millones de euros en préstamos. Acaban de lanzar su negocio en Italia y aseguran estar listos para hacer lo mismo en España a final de 2008. Las expectativas creadas por el P2P Lending en Holanda han llevado incluso a crear la Asociación de Inversores Peer-to-Peer (PIVN), única en Europa. En Dinamarca, FairRates opera desde marzo, y fuera de Europa existen varias entidades en Canadá y Australia, al margen de EE UU, donde el P2P Lending gana adeptos.
"Hemos tenido conversaciones con varias compañías en España", afirma Giles Andrews, de Zopa, quien asegura haber recibido peticiones para lanzar la compañía en más de 40 países. Ante una posible llegada del P2P Lending, la banca tradicional se apura en adelantarse a los cambios. El Banc Sabadell investiga cómo utilizar herramientas de la web 2.0 para actuar a través de redes sociales con sus clientes o personalizar mejor sus productos y precios. Pol Navarro, director de innovación en el Banc Sabadell, cree que los préstamos P2P no serán una amenaza para la banca a corto plazo, aunque los organismos regulatorios españoles ya analizan cómo deberían registrarse este tipo de operaciones online. "En España existe un uso potencial de este servicio y compañías como Zopa y Boober están estudiando la viabilidad de entrar en nuestro mercado", asegura. "Aun así, es temprano para pronosticar si puede ser un modelo de éxito en España".
Otras entidades fuertes en banca online, como Bankinter, creen que el gran espaldarazo a los préstamos P2P en España podría venir del establecimiento del DNI digital, que llegará al 90% de la población en los próximos 18 meses. "Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas", dice Fernando Alfaro, director general de Bankinter.
Alfaro apunta a dos aspectos clave que impulsarían los préstamos P2P en España: la necesidad de financiación para millones de inmigrantes sin un historial crediticio y el bajo coste de entrada en el desarrollo de plataformas P2P en Internet. Si las entidades se registran como servicio donde la gente se da de alta para prestarse dinero a cambio de una comisión, la CNMV no pondría obstáculos. "De todas formas, para suponer una amenaza real a la banca deberían ocupar una cuota superior al 1% del mercado crediticio en España y eso yo no lo veo", asegura Alfaro.
Donde el P2P Lending ha calado es en EE UU. La compañía líder, Prosper, fundada en febrero del pasado año, ha logrado 510.000 personas registradas y un volumen de gestión de préstamos de 100 millones de dólares. Lending Club, nacida hace seis meses como una aplicación más de Facebook, acaba de recibir el visto bueno para operar en los 50 estados del país. Y Virgin Money, de Richard Branson, compró en mayo la compañía CircleLending, dedicada a préstamos entre familiares y amigos. Una industria en pleno crecimiento pese a la desconfianza generada por la reciente crisis crediticia.
Los préstamos sociales

Muestra de la bonanza del P2P Lending es el surgimiento de otra tendencia de financiación en Internet: los préstamos sociales. La organización más veterana, Kiva.org, permite a internautas en todo el mundo prestar dinero a personas en países en desarrollo para crear su propio negocio. Se puede ayudar a gente en 37 países tan dispares como Perú, Kenia, Ucrania y Líbano. La idea ha logrado atraer a 174.000 inversores y un volumen de préstamos de 16,5 millones de dólares. En abril entró eBay en los préstamos sociales con la compra de Microplace, con el que se puede invertir en proyectos en 17 países. La danesa MyC4.com ha puesto en marcha el mismo modelo para ayudar al desarrollo de África a través de microcréditos de particulares por Internet.



ZOPA: http://www.zopa.com

PROSPER: http://www.prosper.com

BOOBER: http://www.boober.nl

Fuente: ElPais

6 de diciembre de 2007

15 timos más habituales

Braguitas-Geek-1

1. Robo de datos

La gente no va predicando por ahí sus datos, pero Internet es un mundo raro para mucha gente y no tienen el menor inconveniente en revelar cualquier cosa que un email o formulario les solicite. Ejemplos:

  • envia sms gratis: das tu teléfono, das el de tu amigo, y el mensaje no llega nunca, pero a tí te han cazado y tu número empezará a recibir publicidad y llamadas dandote la barrila.
  • Cuentas Rapidshare gratis: indica tu email. Variantes de todo tipo, ésto es lo último que he recibido simplemente.
  • Reenvía este correo: cuando reenvías tonterías como “van a cerrar hotmail”, hay un virus muy peligroso, ojo con el conductor suicida, Bill Gates donará 1$ si reenvías esto”, etc estás revelando tus datos y los de todos tus amigos a empresas que se dedican al Spam, entre otras cosas.
  • Registrate gratis: Generalmente el registro en las páginas web es muy beneficioso y mejora el servicio, pero registrarse en una página de crackers por poner un ejemplo y elegir la misma contraseña y usuario que el de tu cuenta de correo tiene todas las papeletas para que puedan suplantar tu identidad, ya que el 90% de la gente usa la misma o como mucho un par de contraseñas para todo. Simplemente fíjate a quien das tus datos.

2. El falso encargo

El timador sabe que alguien está ausente, sube hasta ese piso con un paquete muy pesado y de gran volumen donde ha escrito la dirección que ha copiado del buzón. Por supuesto se trata de un envio “a pagar contrareembolso”.
Con el paquete a cuestas y aún sudoroso llama a la puerta del vecino más próximo y empieza a lamentarse de que el inquilino no esté porque era algo de gran importancia y se va a devolver. Al final el vecino que sí estaba en casa se apiada del supuesto repartidor y paga el importe del paquete, que al final resulta al final estar lleno de piedras, arena o algo sin valor.

La mañana resultaba algo cara y a ver quien paga después el envío, porque el supuesto destinatario no tiene la culpa en realidad.

3. Garrafón

Seguramente lo habeis bebido si teneis más de 13 años. Consiste en vender alcohol de bajísima calidad como si fuera X marca. El más escandaloso se crea utilizando botellas robadas de contenedores de vidrío, el que se puede encontrar en el 98% de los bares españoles directamente se falsifica y se vende por distribuidores perfectamente establecidos sin que las autoridades hagan absolutamente nada para evitar este envenenamiento masivo. Las botellas se rellenan pese a ese tapón tan raro, por su apertura o por medio de un agujero en la base de las botellas.

4. La pulsera magnética

timos famosos
Ha sido la mayor estafa de la historia. Una pulsera metálica de dudoso gusto y supuestos poderes casi mágicos. Incluía incluso instrucciones de uso y mantenimiento, y es que a pesar de estar construída simplemente de metal en teoría jamás debía ser usada por personas con marcapasos, situarse cerca de fuentes magnéticas, etc. Lo más importante era que la duración de sus supuestas propiedades magnéticas estaba limitada a un año, así que cada año había que adquirir una nueva.
Similar a este artículo que ya ha sido retirado de la venta en casi todos los países están el agua imantada, las perlas energéticas y miles de productos que suelen anunciarse en revistas o programas casposos.

5. Vender aire

Decir si una embarazada iba a tener un niño o una niña (vete a buscar al timador después de varios meses…), vender prediciones o tarot, curanderos, etc.

6. Falsos trabajos

En ocasiones se ven anuncios del estilo:

“Trabajo Ya!. No necesaria experiencia. Elevadísimos ingresos. Más información en el teléfono…”

Alguien desde la tranquilidad de su oficina responde los cientos de llamadas de interesados, llamadas a un teléfono de esos premium. Según la denuncia de dos ex-empleadas de un “servicio” de éstos cada día llamaban más de 200 personas a las que entretenían más de 15 minutos de media por barba, a 1,20€ el minuto… ¿Sale un buen salario pagado con el dinero de los parados no creeis?

7. Muertos inmortales

Poco antes del año 2000 se destapó en España un fraude masivo a la seguridad social bastante macabro: se calculó que existían más de 30.000 dedos congelados con los que se “firmaban” autorizaciones para cobrar pensiones de gente que en realidad estaba ya muerta, pero cuyo fallecimiento no se había notificado para seguir embolsandose el dinero.

El caso más prolongado fue el de un hombre que llevaba cobrando 10 años la pensión de su madre ya fallecida pero similar a estos casos está el de dos hermanos que ocultaron la muerte de la hermana, disminuída física, para seguir cobrando su subsidio; o el de una viuda de 70 años natural de Oviedo que enterró el cadaver de su marido en cal viva para poder seguir cobrando la pensión de éste.

8. Copia y clonación de tarjetas de crédito

Las 4 líneas que contiene la banda magnética de una tarjeta de crédito puede leerse (y copiarse) por una máquina lectora que vale unos 200€ tan facilmente como cuando se lee un código de barras en la caja del supermercado.

En ciudades como Londres no se solicita identificación para las compras porque el DNI no es obligatorio, así que una tarjeta clonada sale bastante rentable. Si lo que se desea es obtener dinero directamente también puede grabarse el PIN con una cámara oculta y colocar la máquina lectora en el propio cajero.
cajero trucado

9. El busco y tengo

- Anuncio “busco piso en esta zona” o “le compro el piso”. El 99% son inmobiliarias a la caza de nuevos registros para sus bases de datos o en busca de posibles clientes a los que “atacar” posteriormente con sus comerciales.

- Anuncio “vendo piso de 5 habitaciones en esta zona, 300.000€” (precio especialmente bajo para la zona). Suelen ser de nuevo inmobiliarias, esta vez a la caza de posibles compradores.

10. “Pepito el Gafe”

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Sorprendentemente te llega a casa una carta diciendo que has ganado un estupendo premio que tienes que ir a recoger a un hotel. Una vez allí hay dos posibilidades: o te venden una vajilla, enciclopedia, etc que supera el valor del premio por mucho o te regalan (en el caso de viajes) por ejemplo el alojamiento en un hotel pero te obligan a comer en él por un precio que superaría, sumado, el precio de la estancia mediante una agencia de viajes.

10. Multipropiedad

“lo que es de todos no es de nadie”, es mi teoría como compulsivo acaparador de propiedad privada, pero en teoría este sistema de vacaciones consiste en que por una cantidad que ronda los 30.000 € tienes “alojamiento y vacaciones aseguradas toda la vida”.

La realidad es que la temporada alta está siempre todo cogido, como mucho te toca una vez cada 10 años, y sobre todo que si hacemos cuentas se compra un único apartamento/bungalow para decenas de personas. El negocio es redondo… Para los organizadores.

11. Timo de los billetes tintados o del negativo

Un hombre negro se presenta con un montón de papeles también negros que son supuestamente billetes tintados para poder haberlos pasado por la aduana. Delante de la víctima los “lava” con ayuda de un producto químico, un clon real del billete y aparece un billete de curso legal perfecto. La victima compra el taco de billetes negros y la máquina y cuando llega a casa descubre que billetes buenos sólo había uno o dos. A un amigo le hicieron este timo (les pilló claro), podeis leerlo en el comentario de Oscar Moreno

12. El Nigeriano

Te llega una carta (ahora es un email) diciendo que alguien tiene mucho dinero y necesita transferirlo a tu cuenta a cambio de una jugosa comisión. Encantado con la idea aceptas pero pronto tienes que afrontar tú el coste de “comisiones” e historias diversas. Una variación de este timo son las falsas novias, de las que ya hablé: leer la historia sobre el timo de las falsas enamoradas.

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13. Falsas ventas

Encuentras por Internet o en periódicos de anuncios una oferta, generalmente de un coche, a un precio mucho más bajo que el de mercado. Normalmente te piden un pequeño adelanto, incluso el importe completo, y jamás ves el coche. NUNCA compres un coche a nadie que viva más al norte que España o más al este que Hungría, a no ser que sea en persona y acompañado. Además del timo en la venta está en la compra: te compran algo, supuestamente te transfieren el dinero, tú lo envías y después echan para atrás la transferencia. Leer ejemplo real de timo por “falsas compras”

14. Phishing

Phishing víctima 1: seguramente todos habreis oído de él, te roban los datos bancarios con falsos correos que cada vez están mejor hechos o gracias a las ventajas (para los delincuentes) que tiene el pack antiseguridad Explorer + Windows (si lo usas te recomiendo cambiarte gratis a Opera, Flock o Firefox. No es cosa de broma y a un amigo le han estafado casi 9.000€

Phishing víctima dos y la más perjudicada: bajo el anuncio “gane dinero desde casa” te ofrecen un falso trabajo que consiste en recibir dinero en una cuenta y transferirlo a otra persona mediante Western Unión. Cuando las víctimas 1 denuncian el robo el receptor de las transferencias no autorizadas responde del hecho y generalmente suelen ser cantidades muy altas, ya que es la suma de todas las estafas.


¡Cuidado ahí fuera amiguetes, casi nadie os regalará de verdad nada en la vida!

homer la pelicula

Fuente: deprisa