30 de abril de 2008

Medibuntu

Medibuntu

¿Que es Medibuntu? Simple y llanamente unos repositorios donde podemos encontrar todos esos paquetes libres y no libres que no se pueden distribuir en los repositorios oficiales por problemas de licencias, patentes y demás cuestiones legales nacionales e internacionales. En un mundo ideal, esos paquetes no serian “apetecibles” para los usuarios, pero lamentablemente todavía hay ocasiones que estamos obligados a usar software privativo.

Aparte de la comodidad de tener todas esas aplicaciones de terceros a un click, Medibuntu nos hace la vida más fácil a los intrépidos que disponemos de sistemas de 64 bits, ya que todos los paquetes están listos para usarse en esta plataforma. Es decir, ya no hace falta ir por la web buscando las versiones de 64 bits de Acrobat Reader, Google Earth o Skype, porque están disponibles en este repositorio.

Además de estas tres aplicaciones (versiones Intel 32 bits, Intel 64 bits y PPC), los paquetes estrella son los codecs necesarios para visualizar DVD sin problemas y los codecs para casi todos los demás tipos de vídeo y audio propietarios (wma, wmv, mov…), por supuesto disponible también para cualquiera de estas tres plataformas.

Por otro lado tenemos una recompilación de reproductores como Amarok, Kaffeine o Mplayer, cuyos paquetes disponibles en Ubuntu están “capados” por problemas legales, y que desde aquí podremos instalar fácilmente. Para acabar, tenemos otros paquetes sueltos como los componentes para trabajar con AMR y FAAC, una versión sin censura de ffmpeg y hot-babe, un programa para… esto lo dejo para que lo descubráis vosotros mismos.

Aunque la página de ayuda que podéis encontrar en el wiki de Ubuntu es bastante explicativa, como está en inglés os voy a ahorrar la molestia y detallaros la instalación de este repositorio en Ubuntu 8.04:

  • Primero vamos a añadir los repositorios: vamos a una terminal, copiamos/pegamos este comando y le damos a enter.
sudo wget http://www.medibuntu.org/sources.list.d/hardy.list -O /etc/apt/sources.list.d/medibuntu.list
  • Ahora, vamos a añadir la clave GPG de estos repositorios, para que nuestro sistema no se queje. Lo mismo, en una terminal:
sudo apt-get update && sudo apt-get install medibuntu-keyring && sudo apt-get update
  • Ya está preparado, ahora solo nos queda añadir los paquetes mediante Sistema->Administración->Gestor de paquetes Synaptic o mediante la terminal con nuestra utilidad preferida. Los paquetes más interesantes se llaman así:
  • libdvdcss2 – Para la reproducción de DVD.
  • non-free-codecs – Para el resto de codecs propietarios, todas las plataformas.
  • acroread – Acrobat Reader, instala también acroread-plugins si quieres tener todos los extras
  • mozilla-acroread – ¡El plugin para ver pdf dentro de Firefox!
  • googleearth – La última versión de la aplicación más espectacular de Google.
  • skype – Adivina…
  • mplayer , amarok , kaffeine , k3b , ffmpeg – La versión completa y sin restricciones de estas aplicaciones libres. Si ya las tenías, se actualizan automáticamente.
  • hot-babe – Ejem…

Recuerda que si solo te interesan las aplicaciones libres de Medibuntu, es decir, aquellas que no se incluyen al 100% en Ubuntu por restricciones en solo algunos países, puedes encontrar las instrucciones en el wiki de Ubuntu. Por ejemplo, la librería necesaria para leer DVD sigue siendo ilegal en EEUU, pero en España y otros países no.

Fuente: Genbeta

https://help.ubuntu.com/community/Medibuntu

28 de abril de 2008

Consejos de puesta a punto del recién instalado Ubuntu 8.04 Hardy Heron

Al realizar una instalación limpia (desde el CD de instalación) del recién liberado Ubuntu 8.04 obtenemos el sistema por defecto, el cual lógicamente necesita algunos ajustes para adaptarlo a cada usuario y sacarle el mayor partido.

En este post vamos a comentar algunos detalles que casi todos los usuarios modificamos en el sistema y en el escritorio Gnome una vez instalado Hardy Heron.

Sistema de actualizaciones

Al iniciar el sistema por primera vez lo mejor es comprobar si hay actualizaciones disponibles y realizarlas. También habrá que modificar el sistema para poder acceder a todo el software preparado para Hardy, marcando en Sistema -> Administración -> Orígenes del Software -> Actualizaciones las opciones de acceso a software de terceros, los de actualizaciones aún no publicadas y las no soportadas (proposed y backports). Todas marcadas, como se ve en la imagen.

Orí­genes del Software

Controladores de hardware restringidos

Es posible que para conseguir que algunos dispositivos hardware (léase tarjetas gráficas) funcionen a pleno rendimiento, necesites algunos drivers que no pueden estar incluidos en la instalación del sistema por diferentes razones. Puedes ir a Sistema -> Administración -> Controladores de Hardware y mirar si tienes la opción de habilitar alguno de los restringidos. Al activarlo, lo descargará, instalará y configurará automáticamente.

Controladores NVIDIA

Efectos visuales del escritorio

Desde el menú de Sistema -> Preferencias -> Apariencia -> Efectos visuales podemos cargar tres configuraciones diferentes que vienen por defecto: ningún efecto de escritorio, una cantidad de efectos normal o una cantidad extra. La mayoría nos quedamos con Extra, pero no hay manera de especificar qué efectos queremos y cuáles no.

Efectos de Escritorio

Por tanto, lo mejor es instalar los componentes de gestión de Compiz Fusion:

  • Con Compiz Config Settings Manager (CCSM) tendremos acceso al gestor principal de la configuración de Compiz Fusion, y desde ahí podremos modificar cualquier parámetro. Activar y desactivar plugins, cambiar animaciones, modificar tiempos y atajos de teclado… Puedes instalarlo ejecutando:
sudo apt-get install ccsm

CCSM

  • También existe una variante más sencilla y guiada que el CCSM para configurar los efectos de escritorio, se llama Simple CCSM y puedes instalarlo ejecutando:
sudo apt-get install simple-ccsm

Simple CCSM

  • Fusion-Icon es un programa que ya comentamos en Genbeta hace unas semanas. Permite activar, desactivar, elegir y recargar el gestor de ventanas, así como acceder directamente al CCSM. Puedes instalarlo ejecutando en un terminal:
sudo apt-get install fusion-icon

Hay un efecto que muchísimos usuarios no pueden soportar: las ventanas que se pegan a los bordes de la pantalla. Para quitar este efecto tienes que abrir el Compiz Config Settings Manager, ir al plugin de Wobbly Windows (ventanas gelatinosas) y desactivar la opción Snap Inverted.

Mejorar el aspecto visual de las tipografías

Ir a Sistema -> Preferencias -> Apariencia y en la pestaña de Tipografías hacer click en el botón de Detalles. Marcar la opción de Suavizado como Subpíxel (LCD) y la de Contorno marcarla como Leve. Así obtenemos un estilo más Mac en el renderizado de las tipografías, el cual a muchos usuarios nos encanta.

Tipografí­as

Programas y servicios al inicio de la sesión

En Sistema -> Preferencias -> Sesiones tenemos la lista de programas y servicios que se ejecutan automáticamente al iniciar una nueva sesión de escritorio. Elimina las que no te sirvan para nada, por ejemplo el Administrador de Bluetooth si no sueles usarlo.

El panel de Gnome y los applets

Todos los elementos que aparecen en los paneles inferior y superior están bloqueados. Haciendo click derecho sobre cualquiera de ellos se pueden desbloquear para poder moverlos y reorganizar los applets en los paneles a nuestro gusto.

En caso de ir un poco apurado con el espacio en el panel que tiene el menú, se puede quitar la barra de menú principal con las tres pestañas de (Aplicaciones, Lugares y Sistema) y susituirla por un Menú Principal de Gnome, que engloba todas las pestañas dentro de un solo icono en el panel.

Como ya comentamos hace unos días, es también muy importante añadir algún applet de monitorización del sistema, para saber qué está ocurriendo en cada momento y poder sacarle el mayor rendimiento al sistema.

Iconos de Home, Equipo, Dispositivos montados y Papelera en el escritorio

El escritorio por defecto de Hardy lo han dejado limpísimo. Pero muchos usuarios prefieren tener un icono en el escritorio para acceder a algunos lugares especiales, que son: Equipo, Carpeta personal, Volúmenes montados, Red, Documentos y Papelera.

Si quieres que se vea alguno de ellos, deberás ejecutar en un terminal el comando gconf-editor, y navegar por el árbol de directorios de la izquierda hasta Apps -> Nautilus -> Desktop. Ahí se muestran los diferentes iconos de lugares especiales y la opción de marcarlos para que se muestren en el escritorio.

Iconos Escritorio

Codecs de audio y video

El paquete ubuntu-restricted-extras provee de todo lo necesario para poder reproducir, codificar y decodificar archivos de audio en MP3. Además instala fuentes de Microsoft, Java Runtime, el plugin de Flash y lo necesario para reproducir películas en DVD y ver videos en muchos formatos.

Ubuntu Restricted Extras

También puedes añadir el repositorio de Medibuntu para Ubuntu Hardy y así tener acceso a las últimísimas versiones de los programas relacionados con temas multimedia, así como paquetes de codecs de audio y video para no tener ningún problema. Algunos paquetes no son libres, por lo que también puedes añadir el repositorio a tu sistema indicándole que sólo tenga en cuenta los paquetes libres. En su sección en Ubuntu Documentation se explica en detalle cómo hacerlo fácilmente.

El teclado, sobre todo en portátiles

En Ubuntu Hardy puedes configurar fácilmente tus combinaciones de teclas preferidas para muchas acciones desde el menú de Sistema -> Preferencias -> Combinaciones de teclas. También se pueden cambiar los detalles de la distribución de tu teclado, pudiendo elegir de una gran lista el modelo de portátil o de teclado genérico para conseguir una configuración adecuada y acceder a opciones más concretas de personalización y mapeo de las teclas. Estos cambios se realizan desde Sistema -> Preferencias -> Teclado.

Teclado

Estos son algunos consejos y detalles para conseguir poner a punto un sistema Ubuntu 8.04 recién instalado, aunque lógicamente cada usuario tiene sus gustos y costumbres personales. Y de eso se trata, de que todos podamos adaptar el escritorio para trabajar de la forma más cómoda y personal.

Fuente: BlogSalmon

25 de abril de 2008

Dejar de pagar la hipoteca

Intentaré explicar que es exactamente lo que ocurre, visto desde un Juzgado, cuando se deja de pagar la hipoteca, e intentaré hacerlo usando lo mínimo posible el lenguaje jurídico para facilitar la comprensión a las personas que no están familiarizadas con el mundo del derecho. Las carencias que provocará esa renuncia espero queden subsanadas con tres artículos de la LEC que copio y pego al final del mensaje, concretamente los articulos 579, 670 y 671 que, a mi entender, son los que más luz arrojan.

CUESTIONES PREVIAS:
* El Banco (o quien presta el dinero), es el acreedor
* Quien recibe el préstamo, es el deudor
* Quien ofrece un inmueble de su propiedad como garantia de la devolución del préstamo, es el Hipotecante (puede ser alguien que no ha recibido ningún préstamo y actua com avalista).
* El hipotecado, es el inmueble (no se hipotecan las personas, se hipotecan los inmuebles).

* En la Ejecución Hipotecaria , en la propia escritura de constitución de Hipoteca viene fijado un valor para el caso de que haya que subastar el inmueble, ese valor no es otro que el de tasación, es decir la misma tasación que encargó el Banco para conceder el préstamo hipotecario.

* Hipotecar un piso es ponerlo como garantía del pago de una deuda. El banco nos presta un dinero y nosotros tenemos que devolverlo en la forma convenida, si incumplimos nuestra obligación el banco irá contra nuestros bienes presentes y futuros, pero cuando la cantidad prestada es importante el banco quiere tener la seguridad de que encontrará bienes para cobrar su crédito y nos obliga a hipotecar a su favor un bien que, teóricamente, cubrirá la deuda.

* Podemos pues pedir un préstamo para montar un negocio y que el banco nos ponga como condición hipotecar a su favor un piso que ya tenemos pagado. También una empresa puede pedir un crédito e hipotecar como garantía de devolución unos terrenos, un barco, etc…

Una de las operaciones más habituales es cuando una persona pide un préstamo para comprar un piso y seguidamente hipoteca el piso que acaba de comprar como garantía de la devolución del préstamo. Esa persona pasa a ser HIPOTECANTE DEUDOR. Hipotecante, porque hipoteca su piso. Deudor, porque es quien recibió el préstamo y tiene la obligación de devolverlo. Si subastado el piso el importe obtenido no cubre la cantidad reclamada, el hipotecante deudor responde, con sus bienes presentes y futuros, de la cantidad que falte (artículo 579 de la LEC).
Puede ocurrir, y de hecho ocurre, que la persona que pide el préstamo no tenga ningún bien que ofrecer en hipoteca. En ese caso un tercero, por ejemplo sus padres, pueden avalar al hijo hipotecando su casa, la cual responderá de la deuda si el hijo deja de pagar. En este caso, los padres, son HIPOTECANTES NO DEUDORES: Son Hipotecantes porque han hipotecado su vivienda como garantía de devolución del préstamo. Pero no son deudores porque no han recibido nada, por consiguiente si subastado el piso lo obtenido no cubre la deuda el banco no puede reclamarles nada más, porque ellos no deben nada.

* Existen también hipotecas donde la responsabilidad del deudor está limitada al bien hipotecado, pero son muy pocas porque los bancos son muy reacios a concederlas.


PROCEDIMIENTO JUDICIAL

Cuando el Banco pone una demanda de Ejecución Hipotecaria el Juzgado requiere a los deudores, y también a los avaladores (hipotecantes no deudores) si los hay, para que paguen la cantidad reclamada.
La cantidad reclamada suele ser el importe total del préstamo pendiente de pago, más los intereses que se generen hasta el pago del principal y las costas -que son los honorarios del abogado y procurador que usa el banco para la reclamación judicial y que suben una burrada-.
La ley permite, por una sola vez, zanjar la reclamación pagando unicamente las cuotas vencidas y no satisfechas, más los intereses de demora, más las costas, siempre y cuando el inmueble sea la vivienda familiar del deudor(esto se llama en lenguaje juridico enervar la acción). Obviamente luego tendremos que seguir pagando el resto de las mensualidades y, si volvemos a retrasarnos en el pago, ya no podremos usar esta opción.
Si transcurridos 30 dias, desde el Requerimiento de pago, no abonamos la cantidad reclamada el juzgado saca el piso a subasta, y el valor por el que sale a subasta será el que figura en la propia escritura de hipoteca, es decir el valor de tasación.

SUBASTA

La subasta es un acto público al que puede acudir todo el mundo, los asistentes van haciendo sus posturas y el que más ofrezca es el que se queda el piso. Es un acto transparente en el que se trata de obtener el mayor precio posible por el bien subastado.
Pero en la practica el precio obtenido es escandalosamente bajo, y lo es por los siguientes motivos, entre otros:
- Concurrir a una subasta judicial es un laberinto para los no familiarizados con ese mundo, porque si el piso subastado tiene cargas anteriores las mismas subsisten y tienes que saber leer la certificación de cargas que expide el Registro de la Propiedad para conocer cuanto estás dispuesto a pagar por el piso.
- Tienes que pujar por el piso sin haberlo visto antes.
- Para participar en la subasta tienes que depositar previamente el 30% del valor de tasación, que suele ser una cantidad considerable.
- Además, si te adjudicas la vivienda tienes que conseguir el resto del dinero en un plazo no superior a 20 dias, so pena de perder el 30% que habias consignado
En fin, la realidad es que la gente normal no va a las subastas, allí solo aparece el Banco y los subasteros. El banco quiere cobrar su deuda y nunca va a ofrecer más de lo que se le debe. De hecho, si puede, ofrece menos y si nadie puja va a quedarse el piso por el 50% de su valor de Tasación.
Los subasteros unicamente ofrecerán un euro más de lo que esté dispuesto a ofrecer el Banco, siempre y cuando el piso lo valga.

Resumiendo, lo mejor que te puede pasar es que el banco se quede tu piso por lo que se le deba por todos los conceptos. En la practica los bancos se están adjudicando muchos pisos por el 50% de su valor de tasación porque a los subasteros no les sale a cuenta ofrecer más, dado los altisimos valores de tasación que se han fijado en estos años.

Pero, ¿Qué ocurre si el banco se adjudica tu piso por el 50% del valor de Tasación?
Pues ocurre que tu sigues debiendole el resto, más los intereses, más las costas.
Te has quedado sin piso, pero el banco seguirá persiguiendote el resto de tu vida para cobrar lo que falta. Si trabajas te embargaran el salario, si tienes saldo en una cuenta corriente te lo morderán, si Hacienda tiene que devolverte dinero no llegarás a verlo, cuidadin con poner un coche a tu nombre y desde luego olvidaté de comprarte otro piso, si pones los bienes a nombre de tu esposa procura tenerla bien satisfecha, en definitiva te deberás convertir en un Insolvente profesional el resto de tu vida.
Que a nadie se le olvide que, desde que dejas de pagar hasta que el banco cobra, la deuda va generando intereses, pero ojo no los intereses pactados sinó los moratorios (si alguien tiene una hipoteca a mano que se la mire y descubrirá que los intereses moratorios pueden ser perfectamente el triple que los ordinarios o más, el 15%, el 21%... esto varía según los bancos, yo los he visto del 29%.

Las costas, pueden ser perfectamente 20.000 euros.

CONCLUSIÓN

Solo hay dos salidas razonables si no podeis hacer frente a la hipoteca:
1- Poned el piso a un precio que se pueda vender, aunque sea inferior a la deuda, y asumid con resignación seguir pagando una pequeña cuota, durante digamos 30 años, a cambio de nada.
2- Constituios en insolventes profesionales el resto de vuestras vidas.



LEGISLACIÓN
Artículo 579. Ejecución dineraria en casos de bienes especialmente hipotecados o pignorados.
Cuando la ejecución se dirija exclusivamente contra bienes hipotecados o pignorados en garantía de una deuda dineraria se estará a lo dispuesto en el capítulo V de este Título. Si, subastados los bienes hipotecados o pignorados, su producto fuera insuficiente para cubrir el crédito, el ejecutante podrá pedir el embargo por la cantidad que falte y la ejecución proseguirá con arreglo a las normas ordinarias aplicables a toda ejecución.
Artículo 670. Aprobación del remate. Pago. Adjudicación de los bienes al acreedor.
1. Si la mejor postura fuera igual o superior al 70 % del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, el tribunal, mediante auto, el mismo día o el día siguiente, aprobará el remate en favor del mejor postor. En el plazo de veinte días, el rematante habrá de consignar en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones la diferencia entre lo depositado y el precio total del remate.
2. Si fuera el ejecutante quien hiciese la mejor postura igual o superior al 70 % del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, aprobado el remate, se procederá por el Secretario Judicial a la liquidación de lo que se deba por principal, intereses y costas y, notificada esta liquidación, el ejecutante consignará la diferencia, si la hubiere.
3. Si sólo se hicieren posturas superiores al 70 % del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, pero ofreciendo pagar a plazos con garantías suficientes, bancarias o hipotecarias, del precio aplazado, se harán saber al ejecutante quien, en los veinte días siguientes, podrá pedir la adjudicación del inmueble por el 70 % del valor de salida. Si el ejecutante no hiciere uso de este derecho, se aprobará el remate en favor de la mejor de aquellas posturas, con las condiciones de pago y garantías ofrecidas en la misma.
4. Cuando la mejor postura ofrecida en la subasta sea inferior al 70 % del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, podrá el ejecutado, en el plazo de diez días, presentar tercero que mejore la postura ofreciendo cantidad superior al 70 % del valor de tasación o que, aun inferior a dicho importe, resulte suficiente para lograr la completa satisfacción del derecho del ejecutante.
Transcurrido el indicado plazo sin que el ejecutado realice lo previsto en el párrafo anterior, el ejecutante podrá, en el plazo de cinco días, pedir la adjudicación del inmueble por el 70 % de dicho valor o por la cantidad que se le deba por todos los conceptos, siempre que esta cantidad sea superior a la mejor postura.
Cuando el ejecutante no haga uso de esta facultad, se aprobará el remate en favor del mejor postor, siempre que la cantidad que haya ofrecido supere el 50 % del valor de tasación o, siendo inferior, cubra, al menos, la cantidad por la que se haya despachado la ejecución, incluyendo la previsión para intereses y costas. Si la mejor postura no cumpliera estos requisitos, el tribunal, oídas las partes, resolverá sobre la aprobación del remate a la vista de las circunstancias del caso y teniendo en cuenta especialmente la conducta del deudor en relación con el cumplimiento de la obligación por la que se procede, las posibilidades de lograr la satisfacción del acreedor mediante la realización de otros bienes, el sacrificio patrimonial que la aprobación del remate suponga para el deudor y el beneficio que de ella obtenga el acreedor. Cuando el tribunal deniegue la aprobación del remate, se procederá con arreglo a lo dispuesto en el artículo siguiente.
5. Quien resulte adjudicatario del bien inmueble conforme a lo previsto en los apartados anteriores habrá de aceptar la subsistencia de las cargas o gravámenes anteriores, si los hubiere y subrogarse en la responsabilidad derivada de ellos.
6. Cuando se le reclame para constituir la hipoteca a que se refiere el número 12 del artículo 107 de la Ley Hipotecaria, el Secretario Judicial expedirá inmediatamente testimonio del auto de aprobación del remate, aun antes de haberse pagado el precio, haciendo constar la finalidad para la que se expide. La solicitud suspenderá el plazo para pagar el precio del remate, que se reanudará una vez entregado el testimonio al solicitante.
7. En cualquier momento anterior a la aprobación del remate o de la adjudicación al acreedor, podrá el deudor liberar sus bienes pagando íntegramente lo que se deba al ejecutante por principal, intereses y costas.
Artículo 671. Subasta sin ningún postor.
Si en el acto de la subasta no hubiere ningún postor, podrá el acreedor pedir la adjudicación de los bienes por el 50 % de su valor de tasación o por la cantidad que se le deba por todos los conceptos.

Fuente: asebuche

Ubuntu 8.04

Bueno por fin me he puesto otra vez Ubuntu aprovechando la salida de la nueva versión Handy Heron.
Recomiendo instalar: Azureus, Amarok, Virtualbox, Java.

Para instalar el plugin de java necesitarás estos paquetes:

sun-java6-bin sun-java6-fonts sun-java6-jre sun-java6-src
sun-java6-demo sun-java6-javadb sun-java6-plugin
sun-java6-doc sun-java6-jdk sun-java6-source


Y lo que necesitarás poner será probablemente:

$ sudo apt-get install sun-java6-jre sun-java6-fonts sun-java6-plugin

Nota: El paquete sun-java6-plugin contiene el plugin Firefox.

23 de abril de 2008

ASOCIACIÓN DE PADRES DE FAMILIA SEPARADOS DE ASTURIAS

http://www.apfsasturias.org/sabiasque.htm

Si eres un padre separado, si estás separado o divorciado, si te vas a separar o divorciar, si estas casado, si tienes hijos, si vas a casarte, o si simplemente eres un hombre o una mujer que cree en la igualdad entre hombres y mujeres hay algunas cosas que deberías saber, respecto al proceso de divorcio, la situación de la mujer o muy especialmente como afecta la nueva Ley de Violencia de Género a las relaciones de pareja.
¿Sabías qué?...¡PÁSALO!
- En Asturias cada año se producen alrededor de 5.400 matrimonios.
- Igualmente cada año en Asturias se producen unos 3.000 divorcios.
- Es decir si te vas a casar o estás casado debes saber que tienes un 70% de posibilidades de divorciarte.
- Y estas cifras van en aumento. Se calcula que en un breve plazo de tiempo (5 años) el número de divorcios será igual al de matrimonios.
- En caso de que haya hijos en el matrimonio, si son menores de edad, estos se le darán en custodia a la madre en el 90% de los casos.
- El padre tendrá a partir de ahora un régimen de visitas.
- Normalmente es un fin de semana alterna y la mitad de las vacaciones escolares.
- Es decir el padre separado solo tiene un 10% de posibilidades de quedarse con la custodia de sus hijos, y eso solo en el caso de que la madre sea manifiestamente incapaz de cuidarlos o renuncie a ello.
- Sin embargo tras la separación es el padre quien debe pagar en la mayor parte de los casos la mayor parte de la alimentación, vestido y educación de sus hijos.
- Las pensiones alimenticias medias que debe de abonar el padre separado son del orden del 25% de su salario por término medio.
- El padre separado debe abandonar su hogar al darle la custodia de los hijos a la madre que ha pedido la separación.
- El padre separado debe de seguir pagando la hipoteca (parte o toda) o el alquiler de su antiguo hogar.
- En ocasiones los jueces pueden dictar que además el hombre deba pagar una Pensión Compensatoria a la mujer.
- Todo lo anterior lleva a que muchos hombres separados tengan que volver a casa de sus padres o acaben en la indigencia.
- Según el informe anual de Cáritas los principales usuarios de los comedores públicos son hombres separados.
- El 83% de las personas sin hogar son varones según el Instituto Nacional de Estadística.
- Para facilitar los procesos de separación y la consecución de sus objetivos muchas mujeres ponen denuncias de malos tratos a sus maridos, llevadas por la "alarma social" creada o por la legislación "de conveniencia".
- Hay asociaciones que aconsejan a una mujer que se sienta maltratada que se lleven a sus hijos de casa, que se lleven el libro de familia y que se lleven la nómina del marido .
- En Asturias el año pasado se pusieron alrededor de 1.500 denuncias de malos tratos.
- La Juez Decana de Barcelona, y otros Fiscales, Jueces en toda España alertaron ya del abuso de las denuncias falsas en los procesos de separación.
- Un hombre casado tiene, actualmente, un 30% de posibilidades de ser denunciado por malos tratos por su mujer durante su matrimonio.
- Puede ser considerado maltrato la violencia psicológica como "situaciones que agredan o puedan agredir, alteren o puedan alterar el contexto afectivo necesario para el desarrollo psicológico normal", o violencia económica como "la desigualdad en el acceso a los recursos económicos que deben ser compartidos, al derecho de propiedad, a la educación y a un puesto de trabajo".
- Una vez denunciado el hombre por malos tratos es más que posible que pase una noche en los calabozos simplemente por ser denunciado, en virtud de las leyes contra la violencia de género.
- El Juez puede dictar unas medidas provisionalísimas en virtud de las cuales el hombre puede ser expulsado de su casa en una o dos semanas, llevándose solo consigo sus efectos más personales.
- El Juez puede dictar como medida preventiva una orden de alejamiento de su ex-mujer y de sus hijos.
- Aún en el caso de que en el convenio de separación el hombre tenga derecho a visitar a sus hijos si la mujer incumple este régimen normalmente lo que le ocurre es una multa o un apercibimiento.
- Si el hombre se retrasa mas de un día en devolver a sus hijos puede incurrir en un delito de secuestro y acabar con sus huesos en la cárcel.
- Si el hombre impaga su pensión de alimentos es delito mientras que si la mujer incumple el régimen de visitas es sólo falta.
- Si se producen discusiones en la pareja o peleas con empujones...la misma conducta es un delito para el hombre y una falta para la mujer.
- Una denuncia en que una mujer diga que su pareja masculina la amenazó levemente puede acarrear una pena de 6 meses de cárcel para el hombre.
- En el caso de que una mujer denuncie malos tratos tiene toda una red de puntos de apoyo tanto en la Administración Nacional, como Regional o Local.
- Las Casas de Acogida solo admiten mujeres que son agredidas por sus maridos y no admiten a hombres que son agredidos por sus mujeres ni tan siquiera a mujeres agredidas por otras mujeres de las que sean pareja.
- Sin embargo la violencia en el ámbito familiar es ejercido tanto por el hombre como por la mujer.
- Desde el año 2000 hasta el 2006 han muerto en Asturias 12 mujeres y 10 hombres debido a la violencia familiar.
- Las medidas penales no logran atajar la violencia y es posible que la incrementen.
- En el año 2004 no hubo ninguna víctima de violencia de género en Asturias. En el año 2005 se aprobó la Ley de Violencia de Género, ese mismo año murió una mujer y en el año 2006 hubo tres mujeres muertas.
- Estamos hablando de una población de un millón de habitantes, con más de 250.000 parejas formadas.
- En EE.UU. para una población de 300 millones de habitantes hay 1.200 mujeres muertas por violencia doméstica. 3 veces más que en España
- Una mujer considerada maltratada tiene derecho a un cúmulo de ayudas sociales como preferencia a las viviendas sociales, salario social...
- Por poner un ejemplo una funcionaria que llegue tarde a su trabajo, no incurrirá en ningún tipo de sanción simplemente con que se la tenga maltratada por su marido o pareja masculina.
- Según la Ley de Violencia de Género se considera que existe una relación de poder entre hombres y mujeres.
- En España hay aproximadamente 70 mujeres muertas cada año por violencia doméstica, lo cual representa una mujer por cada ochocientos mil habitantes aproximadamente dado que en España hay 44 millones de habitantes censados más otros 50 millones de turistas cada año.
- Los medios de comunicación no hablan de que hay alrededor de 25 hombres muertos por sus mujeres todos los años, que se sepa.
- En Asturias se produjo el año pasado alrededor de una muerte violenta diaria. Principalmente por accidentes de tráfico, suicidios, sobredosis por drogas, accidentes laborales y homicidios.
- Las muertes violentas son padecidas fundamentalmente por los hombres hasta en un 75%.
- En España mueren cada año alrededor de 1.000 personas por accidentes laborales, 950 hombres y 50 mujeres.
- La mujer vive de media 6 años más que un hombre.
- En el censo electoral asturiano hay un 10% más de mujeres que de hombres.
- En Asturias las Asociaciones de Mujeres reciben más de 3.000.000 de euros de subvenciones al año solo del Principado, sin contar el Estado, los Ayuntamientos, la Unión Europea...
- En Asturias las Asociaciones de Hombres no han recibido ni un solo euro de subvención.
- En Asturias en el año 2003 se produjeron 124 suicidios, 91 hombres y 33 mujeres.
Podríamos seguir.

¿Es justo hablar o decir de que la mujer en Asturias y en España está discriminada, o se ejerce una violencia generalizada contra ella? Nosotros creemos que no.
Si no estas de acuerdo con quienes dicen lo contrario y quieres informarte de más cosas o quieres hacer algo porque esto cambie visita nuestra página web:
Asociación de Padres de Familia Separados de Asturias

Salarios vs hipotecas

De todos es sabida la gran diferencia económica existente entre salarios y precio de la vivienda; evidentemente este factor es directamente proporcional a la diferencia entre salarios y préstamos hipotecarios. Pues bien, el portal inmobiliario facilisimo.com ha publicado un estudio en el que la conclusión principal es que con el 30 por ciento de la nómina no se lograría ni siquiera pagar el importe de los intereses.

Esta cifra del 30% es especialmente relevante si nos fijamos en que se trata del porcentaje máximo aconsejado por el Banco de España como nivel de endeudamiento cuando se contrata una hipoteca. Con lo que se puede deducir que rara vez se cumplen estas recomendaciones y, generalmente, el importe del préstamo supera con creces esta cantidad. De hecho, son muchas las entidades financieras que permiten hasta un 50%.

Para realizar este estudio el portal se ha basado en los anuncios publicados en su propia web (más de 110.000 viviendas de segunda mano) y los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) respecto a los salarios medios en España.

Los contrastes existentes entre las diversas comunidades autónomas son notorios y en los principales mercados se observan estadísticas desconsoladoras. Concretamente en la Comunidad de Madrid el precio de la vivienda equivale a 141 veces el salario medio, mientras que en Cataluña se eleva hasta 170 veces el precio medio.

El informe concluye, como no podía ser de otra manera, que la aventura de comprarse un piso se suele llevar a cabo en pareja. Pero este hecho no quiere decir que las dificultades de acceso a una vivienda desaparezcan, si no que se hacen más llevaderas.

Fuente: SuVivienda

Echar tb un vistazo a esta web: Casastristes.

Datos Fiscales y Borrador de la Declaracion Renta 2007

Acaba de pre-arrancar la campaña de Renta 2007, y estoy maravillado, tanto con el nuevo sistema de hacienda para modificar el borrador de hacienda como con el certificado digital, jejeje.

A mi todavía no me ha llegado el borrador a mi domicilio, pero en cambio, ya lo he modificado y presentado a hacienda, de forma fácil, sencilla y rápida, y todo desde mi casa.

¿Qué necesitamos?

Pues muy fácil, un certificado digital.

¿Cómo hacedemos al borrador?

Pues también de forma muy sencilla. Vamos a la Oficina Virtual de la Agencia Tributaria, al apartado de Renta y Patrimonio: Renta 2007 - Servicios de ayuda (Solicitud de borrador de Renta y/o los datos fiscales). Si no tenemos certificado también lo podremos hacer aportando los siguientes datos:

  • NIF - NIE
  • Primer apellido
  • Y uno de los siguientes datos:
    • Referencia del borrador que nos han enviado a casa.
    • Casilla 681 de la declaración del año anterior
    • O si no hemos presentado la declaración del año anterior, marcamos la casilla correspondiente.

Pero vaya, que con el certificado digital sólo introduciremos nuestro NIF y accederemos al borrador que nos han enviado, y podremos descargarlo, rectificarlo y confirmarlo. Lo que queramos.

Una de las cosas que más me ha gustado es que la rectificación se hace a través de una aplicación web, similar al programa de ayuda de años anteriores. Puedes toquetear todo lo que quieras, y antes de guardar el nuevo borrador, ver el resultado del mismo.

Finalmente, puedes confirmar cómodamente el borrador. Eso sí, aparecerán todos los borradores (el original y el que hayas guardado al rectificar los datos del original) con el resultado del mismo, para seleccionar cual de ellos quieres presentar.

Así que presentar la declaración de la renta, siempre y cuando no tengas cosas muy raras que aportar, se ha simplificado bastante, y el tiempo requerido para ello se ha reducido considerablemente.

Fuente: IslaManzana

Los datos y el borrador los pueden solicitar todos: tanto los obligados a declarar como los que no o bien no lo saben.

Puede darse el caso de personas no obligadas a declarar pero con derecho a devolucion. El caso tipico son muchos jubilados que no estan obligados pero tienen derecho a devolucion aunque solo sea lo que les ha retenido el Banco por los cuatro ahorrillos que tienen.

Programa padre

Pedir los datos no es vinculante, es decir que el hecho de pedirnos no te obliga a presentarla.

22 de abril de 2008

España: Previsiones (2008 – 2015)

Bueno, aquí las tienen, aún están calentitas. Son las últimas: de momento.

lacartadelabolsa.com

El PIB (tasa porcentual de variación anual: 31 de Diciembre sobre 1 de Enero) crecerá, en el año en curso, sensiblemente menos que en el precedente. Caída clara hasta el Junio y cierto respiro durante los meses de Verano para, a partir de Noviembre, comenzar un derrumbe -acelerado desde el 2010 al producirse el estallido de la crisis- que no se detendrá hasta el año 2012. Estancamiento entre el 2012 y el 2015.

La evolución de la población ocupada seguirá una línea semejante a la del PIB, con el agravante de que la búsqueda de una mayor productividad se convertirá en objetivo prioritario. La tasa de desempleo (personas desocupadas en edad de trabajar sobre población activa), aumenta muy rápidamente a partir del año 2008 alcanzando un máximo en el 2011, el año más duro de la crisis. A partir del 2012 la tasa de desempleo deja de aumentar, sin embargo, no disminuye apreciablemente debido a que ya no se abandona el objetivo de mantener una elevada productividad, y a que el nivel de consumo será reducido al crecer las rentas muy débilmente y ser prácticamente nula la capacidad de endeudamiento de las familias. Si se considerasen las horas no trabajadas por personas con contrato de trabajo a tiempo parcial que desearían tenerlo a tiempo completo, la tasa de desempleo podría experimentar un aumento de entre seis y diez puntos en el año 2011.

Los precios (tasa anual a 31 de Diciembre), principal preocupación hoy del BCE se desacelerarán, suavemente en el próximo año, con rapidez durante el 2009 y el 2010, hasta entrar en deflación en el 2011. No será la manipulación de los tipos de interés la que arrastrará los precios a la baja, de hecho es presumible que los tipos inicien, en el Área Euro, un progresivo descenso desde el Otoño del 2008 en un vano intento de reactivar la economía; lo que llevará a la caída de los precios será la progresiva desaceleración de la demanda.

Los precios de la vivienda (precio medio del m2 de primeras residencias expresado como diferencia entre el valor a 31 de Diciembre y uno de Enero del año referido) reflejarán el aumento del desempleo del factor trabajo y la caída que tanto la renta como la capacidad de endeudamiento experimentarán. La construcción de vivienda nueva será prácticamente nula a partir del 2009, por lo que no tendrá sentido hablar de vivienda nueva, por lo que los precios de la vivienda nueva y usada en buen estado tendrán a converger. En el 2011, y aunque pueda continuar calculándose y publicándose un precio medio del m2, este será meramente orientativo debido a que cada propiedad tendrá un precio en función de diversas variables, fundamentalmente, de la necesidad de vender y de la capacidad para pagar al contado. A partir del 2013 puede comenzar una lenta recuperación aunque partiendo de niveles de precios que nada tengan que ver con los actuales.

Un apunte de carácter general. A pesar de su especial consideración, los precios del petróleo (en dólares USA por barril promedio de Brent, media de crudos USA y cesta de la OPEP) recogerán las caídas en el PIB esperadas para estos próximos años. Aunque la rigidez de su oferta mitigará la caída, la crisis hará que su demanda decrezca, lo que influirá en su precio: a la baja hasta el 2011, iniciará una paulatina recuperación y una aceleración a partir del 2013 anticipando un mayor consumo desde el 2014.

No son unas perspectivas muy halagüeñas, ¿verdad?. Pero es lo que hay, … con lo que hay. Esta crisis va a ser muy dura, para todas las economías del planeta, aunque para algunas más que para otras, y España sufrirá especialmente sus efectos debido a su particular modelo productivo.

Cuando haya variaciones, se las cuento.

Santiago Niño Becerra. Catedrático de Estructura Económica. Facultad de Economía IQS. Universidad Ramon Llull.

21 de abril de 2008

Un centenar de promotores ofrecen más de 2.000 pisos a precio de coste en Catalunya

La Asociación Corporativa de Empresarios Inmobiliarios (ACd'EI), formada por un centenar de promotores, ofrece unos 2.000 pisos a precio de coste en Catalunya como una salida para aquellos promotores que no pueden vender sus pisos a precio de mercado.

La fórmula consiste en que el promotor subroga la hipoteca del piso al comprador. Son pisos de un precio entre los 120.000 y 180.000 euros que se venden con un 40% de rebaja.

Los pisos están en el cinturón industrial de Barcelona, las comarcas del Vallès y el Bages, así como en en Baix Ebre (Tarragona), el Camp de Tarragona, Girona y Lleida.


Hipotecas a precio cerrado

Para ofrecer estos pisos, la ACd'EI ha pactado con diferentes entidades financieras hipotecas con precios cerrados y con intereses fijos alrededor del 5% por lo que si el euríbor sube no ve modificada la cuota pero que si baja si puede reducir el importe mensual.

El director de esta asociación, Valentí Oliveras, ha explicado hoy en una rueda de prensa que "hay mucha gente interesada" en comprar y ha asegurado que este es un buen momento ya que el promotor está predispuesto a bajar los precios. "Muchos de ellos no quieren verse con el agua al cuello y esta alternativa puede ayudarles a resolver una situación".

Más fórmulas

Oliveras ha anunciado también otra opción de compra que consiste en que el ciudadano que no está interesado en entrar a vivir inmediatamente en el piso puede comprarlo y esta asociación le gestiona el alquiler del mismo.

Ello provocará que por un piso de 180.000 euros el comprador pagará unos 200 euros al mes si el piso se alquila por unos 600 euros.

Para que esta fórmula sea operativa hay que cerrar un seguro que cubra posibles problemas con el inquilino como el impago de la renta que, según Oliveras, lo pagaría el comprador.

Fuente: 20minutos



20 de abril de 2008

Descenso en el precio de la vivienda tras 10 años de subidas

La caída del precio de los pisos era un secreto a voces pero es significativo el hecho que el descenso ocurrido no se veía desde 1997, es decir que el precio de la vivienda libre por primera vez en 10 años ha subido solamente un 4% frente al 4,5% de la inflación. Destaca la bajada del 3% en el precio ocurrido en León, para situarse en 1.212,5 euros/metro cuadrado, frente al descenso en Madrid que fue del 0,1% para 3.004,8 euros/metro cuadrado.

desaceleracion

Lo más preocupante para el sector inmobiliario es que el ajuste del precio no ha hecho nada más que comenzar ya que probablemente esta caída se acabará produciendo en términos nominales porque son varios hechos los que han convergido para acabar dando esta situación:

- Ascenso imparable del euribor por el que se rigen las entidades financieras a la hora de calcular las cuotas de las hipotecas.

- Ha influido el incremento de la oferta muy superior a la demanda que puede ser absorbida por el mercado y que difícilmente se alcanzará un equilibrio a corto plazo, pues las constructoras siguen construyendo sus promociones aunque lo hagan a menor ritmo.

- Por último, la restricción y las condiciones más estrictas de las entidades financieras a la hora de conceder los créditos hipotecarios, dando como mucho el 80% del valor de la vivienda también está influyendo en el parón del sector.

El único aspecto positivo lo presenta la vivienda protegida ya que la compra de ésta ha aumentado un 20% respecto al 2006, teniendo el Gobierno previsto incentivar la construcción de más vivienda de proteción oficinal.

Fuente: deFinanzas

Más información en elpaís

15 de abril de 2008

Ya lo dicen en voz alta: FUSIONES DE CAJAS

Un dicho muy antiguo en el mundo financiero asegura que las cajas no quiebran, se fusionan. Y tal como están las cosas con el crash inmobiliario, la crisis financiera internacional y el cierre de los mercados mayoristas, ya empiezan a sonar los rumores de fusión de distintas entidades. Y este martes Juan Pedro Hernández Moltó, presidente de Caja Castilla-La Mancha, le ha puesto el cascabel al gato.

"En la actual situación económica, muchas cajas se verán cortas de dimensiones, por lo que tendrá que haber concentraciones en el sector de las cajas para hacer frente a las exigencias del mercado y mantener el mismo rigor y solvencia", han sido sus palabras en el XV Encuentro del Sector Financiero, organizado por Deloitte. Por supuesto, el presidente de CCMM no ha reconocido que estas fusiones pueden estar motivadas por la necesidad de rescatar a alguna caja en apuros.

Pero sí ha llegado tan lejos como para plantear que "para alcanzar esta nbueva dimensión, habría que saltar la territorialidad" de las comunidades autónomas, algo que ha reconocido que "va a haber muchas dificultades" para ello. Por eso, lanza la idea de abordar estas concentraciones a partir de los grupos empresariales e industriales de las diferentes entidades (Caja Madrid anunció el lunes que sacará a bolsa el suyo siguiendo el ejemplo de La Caixa).

En todo caso, este proceso será positivo porque "reducirá el exceso de oferta bancaria producto del exceso de atomización del sector" y, además, servirá para defender a estas entidades de los ataques de los bancos que pretenden quitarles cuota de mercado, según Hernández Moltó.

Se acabaron los días de vino y rosas

Este encuentro ha servido para certificar que se ha acabado la edad de oro de la banca en España y que hay que adaptarse a los duros tiempos que han comenzado. Los símiles han sido de lo más pintoresco: Alfredo Sáenz, consejero delegado del Santander, ha comparado la crisis actual con el meteorito que extinguió a los dinosaurios (que serían los bancos que se habían apuntado a la orgía de liquidez y apalancamiento de los últimos años); Juan Ramón Quintás, presidente de la CECA, ha hablado de una gigantesca ola que debemos evitar que nos arrastre; y Julio Fermoso, presidente de Caja Duero, ha asegurado que "ahora viene la prueba del algodón para el sector financiero".

De hecho, Fermoso considera que el sector va a tener que adoptar medidas todavía más radicales que las fusiones propuestas por Hernández Moltó, para construir un nuevo paradigma que demuestre que "hay vida después del ladrillo".

Este nuevo paradigma debe basarse, según la opinión generalizada de los ponentes, en un aumento de la productividad y la eficiencia ("los gastos es lo único que un banco controla en una crisis", según Quintás), el fin del crecimiento basado solamente en el crédito, la vuelta a la preocupación por el cliente, la importanacia de los depósitos y la innovación en productos.

Fuente: CincoDias

11 de abril de 2008

¿ Se hunde la vivienda ?

El pasado 10 de de Abril hicieron este interesante debate en el programa 360 grados de Antena3. Ahora ya no hablan de bajadas, ahora ya de pinchazo de la burbuja, qué rápido va todo...


http://series.antena3.com/visor360grados/

Tb lo podéis bajar vía torrent: http://www.mininova.org/tor/1313979

9 de abril de 2008

Ejecuciones hipotecarias

El artículo que comentamos a continuación es una de esas escasas joyas que a veces encontramos en publicaciones de prestigio. Probablemente sea uno de los mejores artículos que se han escrito en los últimos años sobre los efectos de la burbuja inmobiliaria en la economía real. “Searching for Plan B”, que traducimos íntegramente, ha salido publicado en la edición impresa de “The Economist March 1st 2008”. Merece sin duda el tiempo dedicado a ello. El artículo básicamente relaciona la caída del precio de la vivienda con la amenaza de recesión que se cierne sobre Estados Unidos y otros países occidentales como el Reino Unido y España. El interés del artículo estriba en que explica muchas cosas. Explica por ejemplo, sin nombrarlo, por qué Zapatero cambió su mensaje al llegar a la Moncloa. Hasta 2004 su objetivo era la reducción de los precios de la vivienda, pero en 2004 cambió su mensaje por el del “aterrizaje suave”. Sin duda este artículo hubiese sido inestimable a Rajoy y a Pizarro en sus debates; ya que habrían aprendido a ir más allá de los datos superficiales. El artículo nos enseña lo que ocurre cuando el dinero “se crea” en vez de ganarse, y cómo las “bolsas especulativas” de un dinero que realmente nunca existió amenazan la economía de los países cuando se desinflan. Bueno, sin más dilación comenzamos, incluyendo entre paréntesis los comentarios.
Con sus casas de fachada de ladrillo y sus farolas pasadas de moda, Faulkner´s Landing en Ashburn es uno de los cientos de nuevos desarrollos que brotaron diseminados por el noreste de Virginia durante el boom de la vivienda de Norteamérica. Hace menos de tres años, estas casas se vendieron originariamente por aproximadamente 550.000$, pero su valor es ahora un 40 % de su coste inicial. Las ejecuciones hipotecarias están aumentando. Para los propietarios que pusieron poco o ningún dinero, señala Danilo Bogdanovic, un agente de la propiedad local, no tiene ningún sentido pagar una hipoteca mucho mayor que el valor de la casa. (Este es el verdadero problema del crecimiento especulativo de los precios, argumento tantas veces defendido pero pocas veces demostrado. El país había creado una riqueza aparente no productiva que en poco tiempo se ha demostrado era una quimera).

Cuando los precios en América caen, crecen los miedos de que más gente envíe las llaves a su prestamista y se aleje corriendo. Esta práctica, ya común entre compradores especulativos, tiene ya un nombre, “jingle mail”. El fenómeno tiene ya tal magnitud, que incluso se ha creado un sitio web,
youwalkway, que enseña, previo pago, como hacerlo. Las leyes de reposesión de propiedades difieren entre estados. Pero gracias a los altos costes legales, las firmas de hipotecas no han perseguido históricamente a los prestatarios ni siquiera cuando la ley lo permite.
Es fácil pintar un sombrío escenario. Las reposesiones están aumentando, hasta un 90 % en el último año de acuerdo con
RealtyTrac, empresa que vende estadísticas y presta servicios sobre ejecuciones hipotecarias. De acuerdo con el índice Case-Shiller de S&P, el precio de la vivienda cayó un promedio del 9 % en Estados Unidos durante el año 2007, y la velocidad de las caídas se está acelerando. Mark Zandi de Moody´s Economy.com reconoce que aproximadamente 8,8 millones de propietarios de viviendas, 17 % del total, tienen ahora préstamos hipotecarios por valores superiores al precio de su vivienda. Si los precios caen otro 10 % este año, como Mr Zandi espera, casi 14 millones de viviendas valdrán menos que los préstamos que avalan.

Dado que la hipoteca típica tiene un valor aproximado de 225.000 dólares, el montante total afectado es aproximadamente 3.000.000 de millones de dólares (utilizamos la cifra completa para que quede claro que no hay errores de traducción del billion). Ya que el coste de la ejecución hipotecaria puede comerse hasta el 25 % o más del valor de un préstamo, las pérdidas serán enormes si una fracción importante de prestatarios practica el “walk away” (salir corriendo). Nouriel Roubini, uno de los gurüs más pesimistas de Wall Street, está preocupado por el tsunami de jingle-mail que tenemos a la vista, y que puede generar entre 1 y 2 millones de millones de dólares, creando una crisis bancaria sistémica sin precedentes.

La experiencia de estallidos de burbujas inmobiliarias regionales sugiere que la mayoría de la gente con capital en negativo no dejan sus casas de una forma tan sencilla. Pero una gran parte de la situación actual no tiene precedentes en la historia – particularmente el alto ratio del préstamo-valor inicial. El 27 de Febrero, Fannie Mae, el gigante de las hipotecas apoyado por el gobierno, anunció grandes pérdidas inesperadas que ascendían a 3500 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2007 debido al incremento de las ejecuciones hipotecarias.
Hasta hace poco tiempo, el principal miedo de Washington provenía era que las ejecuciones hipotecarias subirían, como consecuencia de los bajos tipos de interés de partida en la mayoría de los créditos concedidos, en aproximadamente 2 millones de hipotecas subprime de interés variable. En diciembre de 2007, con ruido de bombo y platillo, la administración Bush lisonjeó a la industria de préstamos hipotecarios prometiendo la congelación temporal de ciertos tipos de préstamos. Desde entonces, este esfuerzo se ha demostrado es insuficiente. Pero gracias a los recortes de tipos de la Reserva Federal, el incremento en las cuotas hipotecarias está siendo menos problemático. Un análisis sugiere que los incrementos en las cuotas actuales son solamente un 10-15 % respecto a las cuotas que se pagaban antes de empezar a subir los tipos. Ello mejora la situación de hace seis meses cuando las cuotas se habían incrementado en un 25-30 %.

Pero incluso aunque el dolor ha decrecido en aquellos que pagan las hipotecas, los analistas están comprendiendo que el incremento de los tipos de interés no es la causa principal de las ejecuciones hipotecarias. Un estudio influyente realizado por el Banco de la Reserva Federal de Boston apunta a la caída del precio de la vivienda, y el capital propio negativo resultante, como los dos factores de mayor influencia en el disparo de las ejecuciones hipotecarias. Conseguir frenar las ejecuciones hipotecarias, señala Paul Willen, autor del estudio, dependerá de la reducción del tamaño de las hipotecas respecto al valor de las casas.

Una idea bajo consideración en el Congreso es ajustar la ley de quiebra personal de manera que los jueces puedan disminuir una hipoteca al valor de mercado de una casa. Bajo la ley actual, los jueces no pueden reducir la deuda de la vivienda habitual, aunque pueden hacerlo para las segundas residencias y las propiedades de inversión. Los proponentes del cambio de la legislación reconocen que unas 600.000 personas pueden eludir la ejecución hipotecaria si cambia la normativa.
Las entidades financieras se oponen vehementemente. Y muchos economistas están preocupados porque si se permite disminuir la deuda empeoraría la sequía de créditos en el mercado hipotecario norteamericano. Chris Mayer del Columbia business School señala que se han secado alrededor de 750.000 millones en préstamos hipotecarios como consecuencia de la securización de los préstamos subprime y jumbo. Cambiar la normativa de quiebras personales, argumenta, hará que el asunto empeore por la elevación de los costes y la reducción de la disponibilidad de créditos hipotecarios. Varios estudios han demostrado que cuando la ley se hace amiga del prestatario los créditos se restringen aún más. Sin embargo, en una nueva publicación de Adam Levitin de la Georgetown University Law School y Joshua Goodman de Columbia University se encontraron escasas diferencias en los tipos de interés entre préstamos que pueden someterse a la disminución de la deuda ante una quiebra y los que no pueden.
Como no podría ser de otra forma, los banqueros están presionando para tratar de imponer sus teorías. Una de ellas pretende que el gobierno frene la espiral de ejecuciones hipotecarias (y limite las pérdidas) comprando y refinanciando todo el segmento de hipotecas afectado. Otra idea, defendida especialmente por Chris Dodd, el presidente del comité bancario del senado, es recrear una versión moderna de la Home Owners´ Loan corporation, una institución de la era de la gran depresión que refinanció hipotecas a mediados de los años 30, cuando casi la mitad de todos los precios de vivienda fallaron. Otras propuestas tienen una meta similar. Una institución del gobierno, tal como la Federal Housing Administration (FHA), compraría hipotecas con descuento y las refinanciaría en un nuevo préstamo con la garantía del gobierno. El riesgo del crécito para las hipotecas refinanciadas cambiaría al tío Sam.
¿Hasta qué punto estas medidas serían una inyección de liquidez? Todo dependería del descuento con el que se comprasen las hipotecas y el subsiguiente rendimiento. La mayoría de las propuestas sugieren usar precios de mercado; Mr Zandi desea que el gobierno compre las hipotecas mediante subasta. Algunos planes son ambiciosos: Alan Blinder de Princeton University prevé una institución que asuma entre 1 y 2 millones de préstamos, por un valor entre 200.000 millones y 400.000 millones. Otros esquemas son más estrechos. Los congresistas demócratas hablan de una capitalización inicial de 20.000 millones.

Otra idea complementaria, informada por la Office of Thrift Supervision (OTS), es dar a los prestamistas una participación en la parte superior si la propiedad se aprecia. Bajo este esquema, el FHA aseguraría una nueva hipoteca al valor actual de la vivienda. El prestamista existente se encontraría con un capital negativo por la diferencia entre este préstamo y el original, que puede ser ejercido si la casa se acaba vendiendo a un precio superior. Algunos proponentes de la reforma de la ley de quiebras desean fijar provisiones similares para el descenso de la deuda, pero los detalles de esta apreciación compartida son delicados. Si los propietarios tienen pocas esperanzas de recuperar el capital de su casa, el incentivo a fallar en los pagos se mantiene.

En conclusión, todos los planes están cargados de problemas. La reforma de la ley de quiebras ayudará a algunos de los prestatarios de hoy a la vez que lesiona a los prestatarios del mañana. La refinanciación del gobierno pone en riesgo el dinero de los contribuyentes. Por el momento, la administración Bush se oponen a todos los cambios y espera modificaciones voluntarias. La opinión pública está también en contra de cualquier inyección de liquidez. Pero el clima está cambiando en el Congreso. Conforme empeora el mercado inmobiliario, una intervención del gobierno a gran escala es cada vez más probable.

Fuente: TodoProductividad

8 de abril de 2008

Entrevista a Santiago Niño Becerra

Está en catalán, es catedrático de estructura econòmica y ha dado nuevas predicciones acerca la crisis inmobiliaria.

Escuchar

Podéis ver la transcripción al castellano aqui.

Dinero es deuda

El mejor video para entender que es el dinero y como se crea.

http://video.google.com/videoplay?docid=-2882126416932219790&hl=en

Ojo con las hipotecas si baja el piso un 20%

Todos conocemos que el boom inmobiliario ha tocado a su fin y que el precio de la vivienda aunque no de forma generalizada si está bajando poco pero bajando en determinadas zonas, y según el Fondo Monetario Internacional este precio bajará entre un 15%-20%.

Hasta aquí no ocurriría nada anormal, pero el gobierno en un intento de apoyar a las entidades financieras para que no se produzcan quiebras o se deteriore más la salud del sistema financiero español, ha elaborado un decreto que está pendiente de cualquier modificación y de su aprobación que va a traer polémica y algún que otro disgusto a los que tienen una hipoteca.

boom

Si este decreto sale finalmente adelante, las entidades financieras tendrían la facultad de, ante una caída de esta magnitud del precio de las viviendas, exigir a las familias que tengan una hipoteca, garantías adicionales para cubrir la diferencia entre el valor del bien depreciado y el crédito que concedió en su día.

Y es que era frecuente que las entidades financieras a través de sus propias tasadoras realizaran valoraciones más altas y concedieran importes delos créditos superiores al valor real de estas viviendas para poder ganar más dinero con los intereses al ser el crédito superior a lo debido, con lo que en una situación de impagos con caída del precio de la vivienda, las entidades financieras estarían en dificultades para recuperar el importe del crédito que concedieron ya que el valor real de las viviendas sería menor ahora.

De hecho para solucionar este problema las entidades financieras ponen muchos problemas para dar más del 80% del valor de la vivienda.

Más información en elmundo



Fuente: deFinanzas

Más info: HipotecasyDepósitos

6 de abril de 2008

Baja la vivienda

La noche del viernes día 4 fue la noche dedicada a los burbujistas, por fin lo han oficializado, baja la vivienda, han esperado hasta después de las elecciones como era de esperar. Cojan las palomitas, no me dan ninguna pena los pasapiseros y constructores especuladores.

http://video.google.es/videoplay?docid=-8946672032014910588

http://video.google.es/videoplay?docid=-3944300648950504411&hl=es

4 de abril de 2008

Ya sólo cabe rezar

El gobierno central decidió rebajar la previsión de crecimiento económico para 2008 en dos décimas. El ejecutivo considera que la economía española cuenta con bases sólidas para afrontar las turbulencias. ¿Bases sólidas?, ¿qué bases sólidas son esas?, la economía española ha crecido al abrigo del endeudamiento de las familias, que gastan mucho más de lo que pueden, un incremento del consumo que proviene de un dinero barato y una mano ancha en la concesión de crédito, un crecimiento amparado en las 875.000 viviendas construidas en 2005 y las 920.000 en el 2006.

¿Qué bases sólidas son esas? ¿La incapacidad manifiesta de los españoles a continuar endeudándose? ¿El millón de trabajadores que no serán necesarios para construir las apenas 400.000 viviendas necesarias para 2008? ¿Exportaremos más, ahora que Alemania, Francia y la eurozona han revisado sus crecimientos a la baja?, ¿Esos cimientos de nuestra económica son las ventas al exterior cuando nuestra exportación ha perdido cota de mercado en la economía internacional durante los últimos diez años a marchas forzadas?
El gobierno y los analistas cercanos esperan que las exportaciones y el gasto en bienes de equipo permitan contrarrestar el ajuste evidente de la economía española. Ni lo primero ni lo segundo. El modelo especulativo de la economía española no permite que la inversión se formule en bases sin garantías por muy de equipo que estas sean. Las estimaciones del Ministro de Economía han dejado de ser realistas porque Solbes ya es un candidato en plena campaña. Las últimas previsiones responden a un clamor financiero. Tocaba retocar las previsiones a la baja pero sin llegar a alarmar.

La suerte de la que disfruta Zapatero parte de su contrincante. Rajoy es el factor político menos desestabilizante desde Hernández Mancha. El líder del PP actual no está capitalizando para nada una sensación evidente de tormenta en el horizonte y a cambio lanza estupideces como bajar impuestos cuando la recaudación pública está cayendo en picado, a la vez que pretende subir las pensiones a todo el mundo indiscriminadamente. Brillante.
No hay modelo económico que garantice el empleo. El milagro español, equivalente al de cualquier país que consume desmesuradamente, se aguanta en la creación de ocupación y este en el consumo sostenido, sin consumo no hay crecimiento, sin consumo no hay empleo, sin empleo no hay crecimiento ni consumo. Lo peor de todo es que nuestro paquete productivo parte de sectores en retroceso. Nos podemos poner muy modernos y pretender convertirnos en la capital de la biotecnología, la aeronáutica y ser los fabricantes de satélites marcianos pero este país es lo que es y para crear empleo deberá potenciar sus motores económicos. En Arabia Saudita el empleo lo aporta el petróleo, en Alemania el automóvil y en España el turismo y la construcción. Modelemos de un modo adecuado, ordenado, alejado de la especulación y la corrupción nuestro modelo económico a partir de la creación de empleo y de su transformación paulatina para incorporarlos a sectores industriales a medida que la vaca ladrillera deje de dar leche.
Hace un año, cuando unos cuantos anunciábamos que, a finales de este, empezaríamos a verle las orejas al lobo en materia económica pocos nos creían. Los nuncabajistas, aquellos que defendían que en España no podían bajar el precio de la vivienda, han pasado a ser los pocobajistas, y admiten que los pisos bajarán, pero poquito.

Me han llamado pesimista, que en este país es como se denominan a los que somos realistas. Pero los que no nos tragamos las tonadillas que hablan de ajuste moderado, aterrizaje suave, los que vemos a vendedores de pisos desesperados desde hace meses, los que detectamos como se multiplican los carteles de “se vende” en los balcones de media España, somos tan víctimas como los que se sorprenderán muy pronto. Nadie se preocupa por nada, el mundo gira y la gente gasta. Pocos se paran a pensar que en pocos meses su ocupación principal será permanecer en la cola del paro para sellar su cupón. Albañiles, carpinteros, vendedores de pisos, directivos de promotoras, electricistas, interioristas, yeseros, vendedores de coches, tasadores, arquitectos, estructuristas, gestores, administradores de fincas, mecánicos, pintores, cristaleros, fabricantes de materiales de construcción, vendedoras de retretes, agentes comerciales de telefonía,… todos unidos por la misma cara de tonto. En 1993 el paro en España se acercó al 25%, y pocos lo asumían meses antes con la borrachera olímpica y la expo sevillana. Nadie hace nada para dar la vuelta a una situación económica que es claramente alarmante, que se avecina sin pausa, que
acelera desde agosto y que cuando llegué, y será en 2008, las cifras empezarán a chorrear un rojo lesivo que difícilmente podremos obviar, por muy socialista que uno sea. Entonces se pretenderán adoptar medidas y lo único que se podrá hacer, por entonces, será rezar.

2007, EL AÑO DEL PINCHAZO

Acelero lo máximo que permite esta bitácora, amontono cuanto cabe en sus columnas y aviso de que en breve esto va a ser un valle de lágrimas. Acaba el año que pasará a la historia como el del pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España y el del principio de una crisis en el sistema financiero internacional. En lo último poco podemos descifrar aún, más que decir que el episodio actual que vive el mundo supone un endurecimiento crediticio para las entidades financieras de medio planeta. Con empresas sin apalancamientos importantes pero con clientes y consumidores muy endeudados, los efectos de la economía global pueden ser generalizados y duraderos. Sin embargo, cómo tiempo habrá para saber hasta que punto nos afecta esa crisis del sistema financiero mundial, de momento despediremos el año haciendo referencia a nuestra realidad más inmediata.

Llegó la hora de apretarse el cinturón, de afrontar la que se nos viene encima y de no hacer demasiado caso a nuestros políticos, los que mandan por que intentan eludir su responsabilidad a pocas horas de unas elecciones y los otros porque no se enteran de nada. Los primeros pretenden que creamos que estamos en 2004 y los segundos que no mandan por culpa de un robo en 2003. El devenir inmediato será espeso y no permitirá el regate, los presupuestos recientemente aprobados son un disparate que nos conduce aun más rápido hacia el precipicio. Aquel refrán que decía “pan para hoy y hambre para mañana” sirve para definir la idea que el PP sostuvo cómo sistema de crecimiento basado en el endeudamiento y la especulación y también para catalogar la gestión socialista por mantener el mismo mecanismo y no haber puesto freno a esa dinámica suicida.

La crisis que en 2008 será una evidencia que difícilmente se podrá disfrazar responde a exclusivamente a un elevado precio de la vivienda y en el exuberante exceso de oferta, nada tendrá que ver con los tipos de interés ni con el receso en el crecimiento económico de España. La especulación inmobiliaria, motivada por la gran demanda por inversión y por una facilidad financiera sin precedentes, ha perdido recorrido. Nada que hoy se vende tiene una coordinada relación ni con la capacidad de endeudamiento ni con el poder de adquisición de los ciudadanos en términos generales.

En las zonas de mayor prestigio inmobiliario y demanda histórica (centro de las grandes ciudades), sigue habiendo cliente potencial, pero es incapaz de alcanzar los precios de mercado. Poco a poco el sector reducirá su margen de negocio y aceptará ratios razonables cuando no de perdidas. El descenso de las ventas traerá la reducción de los precios y con él, el pinchazo alcanzará, incluso, las zonas de mayor peso. Por otro lado, la desorbitada oferta que en algunos 23
municipios llega a ser el triple de la demanda en términos absolutos, es una evidencia en forma de rótulos cada vez más grandes. Estudiando el ritmo de ventas de años muy positivos como 2004 o 2005, deducimos que, para absorber el stock actual, deberá pasar un lustro al menos a fin de equilibrar el producto programado con la clientela prevista.
El mayor problema de lo descrito anteriormente surge del hecho de que para estructurar un equilibrio en el sector de la vivienda es preciso el recorrido de esos cinco o seis años como mínimo, a un ritmo racionalmente alto, pero con una condición desastrosa para nuestra economía: que no se edifique ni un solo piso adicional en ese período. Hay municipios pequeños en los que la demanda funcional pertenecía a inversores y actualmente, con su desaparición, no quedan compradores sociales de los de siempre.

El promotor que quiera librarse de la batalla que se librará a finales de 2008, deberá bajar sus precios rápidamente. Tras el verano del año que viene, para muchos analistas, creemos que será demasiado tarde. El comprador por motivo de uso está prácticamente agotado y el cliente inversor ha desaparecido. Cada vez quedan menos hectáreas en los que sacudirse el miedo. Los promotores han abusado de un escenario que les era propicio, los bancos y cajas han incendiado el sistema con un crédito casi irracional, el gobierno anterior fundamentó la bonanza en una falacia y el ejecutivo actual no ha establecido ninguna corrección destacable.
Para terminar, y sin ánimo de joder, quisiera reflejar cuatro cifras obtenidas del blog del catedrático Montalvo sobre la actividad financiera española y su relación con el sector que nos ocupa y que definen claramente por si solas, el lugar exacto del que salimos y desde donde, una vez nos comamos la última uva la próxima nochevieja, parten nuestras expectativas económicas:
1. El sector inmobiliario-constructor-hipotecario absorbe el 63% del crédito de las entidades financieras. Un 23% más que hace diez años.

2. El crédito para actividades inmobiliarias representa el 32,4% del crédito a todas las actividades productivas, mientras que en 1997 era del 8%.
3. La suma del crédito a actividades inmobiliarias y la construcción representan un 49% del total de crédito para actividades productivas, cuando hace diez años era del 21%.
1. Finalmente, un detalle que representa muy claramente hacia donde se ha dirigido este microcosmos llamado España, hace referencia al hecho de que el crédito a las actividades inmobiliarias actual es más del doble (282.000 millones de euros) que el destinado a la industria (132.000 millones). Si a este dato, le sumamos que el crédito al sector de la construcción es también mayor que al crédito industrial, teniendo en cuenta que hace tan solo diez años el crédito a la industria era casi 4 veces más grande que el de actividades inmobiliarias, llegamos a la conclusión que en España se financia fundamentalmente la producción de ladrillos.

Fuente: Marc Vidal