Depósitos en serie

Si tienes un capital de alrededor de 60.000€ puede que tengas pensado invertirla en depósitos a 1 mes y similares en diversos bancos. Este es el plan (contabilizando un 18% de retenciones ya incluidas):

1. Depósito Bienvenida de OpenBank: 58000€ al 8% TAE en 1 mes -> 305€
2. Depósito Citibank: 40000€ (es el límite máximo) al 10% TAE en 1 mes -> 261€
3. (En paralelo al anterior) Depósito Activo Plus del Banco Sabadell: 18000€ (es el límite máximo) al 7% TAE en 3 meses -> 251€
4. Depósito 10 de Barclays: 40000€ (es el límite máximo) al 10% en 1 mes -> 261€
5. Depósito 10 de Bankinter: 30000€ (es el límite máximo) al 10% en 1 mes -> 196€
6. Depósito 10 de Uno-e: 60000€ al 10% 1 mes y al euribor 3 meses más -> 861€

Lo que tienes que tener en cuenta es que la movilidad del dinero no es igual en todas las entidades. Me explico:

• en ING no cobran comisión por transferencia, y tampoco hay límite diario para transferir.
• en iBanesto no cobran comisión, pero el límite es 20.000 € diarios.
• en Citibank cobran 1€ y el límite diario inicial es 3.000€, ampliable a 12.500€
• en Bankinter cobran 1€ por transferencia
• en Popular-e cobran comisión si la entidad de destino está en distinta plaza
• en Ibercaja cobran comisión por transferencia a partir de los 6 meses de hacerte cliente, y cobran comisión de mantenimiento sobre los intereses que genere la cuenta a la vista.

Otro punto importante que tienes que planificar, para hacer una 'ronda de depósitos', es que las entidades necesitan su tiempo desde que te das de alta en internet hasta que verdaderamente contratas el depósito. Te tienen que enviar la documentación que has de devolver firmada, por lo que cuenta con 2 semanas como mínimo. En ActivoBank te hacen ir a una sucursal del B.Sabadell a recogerla. Algunas entidades (Bankinter, Citibank, Ibercaja) para comprobar tu identidad te exigen hacer una O.T.E. (orden de traspaso de efectivo) de 20 ó 30 € como primer ingreso antes de poder hacer el Depósito.

Todos los depósitos citados son Depósitos Bienvenida, para nuevos clientes y dinero procedente de otras entidades, por lo que en la documentación que te envían para hacerte cliente te adjuntan una hoja de O.T.E. para 'extraer' el dinero de la otra Entidad. En algunos Bancos (Uno-e, OpenBank, Ibercaja, Citibank) es la única manera de poder constituir el depósito, en otras (Popular, Bankinter) puedes hacer tú la transferencia. La O.T.E. no lleva comisión, ni por parte del nuevo Banco ni por parte de la entidad de la que sacas el dinero, por lo que sirve para eludir las comisiones por transferencia. Pero tiene la desventaja de que no sabes exactamente el día en el que la entidad ordenante (la que 'coge' el dinero) envía la orden, y la entidad pagadora tiene hasta 4 días para atender la orden (tiempo en el que tratan de convencerte de que dejes los fondos), por lo que te puedes pasar fácilmente una semana con el dinero 'a la vista' hasta que 'entra' la orden y el dinero sale de una entidad. Y suma 2 días hasta que el dinero llegue definitivamente a la otra entidad.

Por tanto, es importante que vayas 'abriendo' la conexión con una nueva entidad con tiempo suficiente (2 semanas como mínimo) antes de que venza el depósito en la anterior, pero tampoco pasarte mucho porque algunos depósitos tienen un plazo de un mes para constituirse desde que lo solicitas.

En resúmen, hay bastantes 'tiempos muertos' en el salto de una entidad a otra, por lo que una buena estrategia es que estos tiempos muertos transcurran mientras tienes el dinero en una entidad que remunere bien las cuentas a la vista (ING: 3%, Uno-e: 3,3% con nómina o transferencia mensual, Oficinadirecta: 3,51% con nómina y de 500 en 500€).

ING tiene además la ventaja de que es la única entidad (por lo menos yo no conozco otra) que admite dar O.T.E. por internet y sin comisión de hasta 6.000€ (para importes superiores tienes que enviar orden firmada, por lo que ya entra en juego Correos y se pierde agilidad). Es decir, puedes 'extraer' cada día 6.000 € de la entidad-A sin comisión ninguna y tener el dinero al 3% mientras esperas a que entre la O.T.E. de constitución de nuevo depósito en la entidad-B. Evidentemente entonces el salto de A a B necesita 4 días no remunerados en lugar de 2, pero te aseguro que puede compensar en vez de tener el dinero a la vista una semana en la entidad-A.

Actualización: Anoto aquí lo que dice un cliente de citibank con el depósito 10% a un mes (máximo 40.000€):

Unicamente quiero resaltar una cosa: la publicidad dice exactamente: "Solo para nuevos clientes o ingresos que supongan un incremento del saldo medio máximo mensual histórico del cliente en el Banco".

Yo intenté acogerme a la segunda parte del texto: una vez que venció el depósito (de 40.000€), se pasó a la cuenta corriente junto con los intereses, y sin retirar nada (ni siquiera los intereses) hice un nuevo ingreso de 10.000€ con la intención de constituir un nuevo depósito por esos 10.000€. Pero no hubo manera, ni entrando como cliente ni solicitándolo como cliente nuevo. Incluso me llamaron por teléfono y me explicaron que el depósito era por un máximo de 40.000 € en una o varias veces, pero una vez alcanzados los 40.000€, se acabó.

Para retirar el dinero, inicialmente el máximo diario de transferencia es 3.000 €, ampliable a 12.500€ si así lo solicitas. Por cada transferencia cobran 1€. Y atienden sin problemas ni coste una Orden de Traspaso de Efectivo a otra entidad.